Motivatie om extra af te lossen

Zie het interview met Gerhard Hormann over het extra aflossen van je hypotheek. Het interview motiveert weer extra om je hypotheekschuld aan te vallen.

Meer schrijfopdrachten gericht op aflossen hypotheek

Er komt steeds meer aandacht in de media over het aflossen van hypotheken. Ik ben nu gevraagd om een vervolg te schrijven op mijn special over het aflossen van hypotheken op Geldenrecht.nl.

In 2013 heb ik vijf artikelen geschreven voor deze opdrachtgever. In de volgende drie artikelen ga ik de voordelen en de nadelen van het extra aflossen met name nader toelichten. Want laten we eerlijk zijn, het extra aflossen heeft zeker nadelen. Wat mij betreft overtreffen de voordelen de nadelen, maar dat moet iedereen voor zichzelf bepalen.

Een groot nadeel is eventueel dat het in het huis geïnvesteerd bedrag niet weer eenvoudig terug te halen is. Zelfs bij verkoop van je huis moet je het bedrag opnieuw investeren in een ander huis. Tenminste, als je weer een ander huis koopt. Persoonlijk vind ik dit geen nadeel. Als ik een ander huis koop zou ik de overwaarde uit mijzelf al weer investeren in de nieuwe woning.

In de artikelen zal ik wel mijn mening geven en dus zal ik het extra aflossen promoten. Dat is namelijk ook de charme van mijn werk. Ik kan mijn mening ventileren in diverse media.

Hypotheekschuld weer €1.600 kleiner

Vandaag vier ik mijn 5e aflossing van 2014. Vandaag heb ik weer €1.600 overgemaakt naar de hypotheekbank. In 2014 heb ik nu €9.100 afbetaald. Mijn hypotheekschuld bedraagt nu nog €166.876.

De afgelopen vijf maanden heb ik het zeer druk gehad met schrijfopdrachten, maar de beloning maakt alles weer goed. Van de ontvangen betalingen zet ik een deel opzij om te reserveren voor de belastingheffing en de rest reserveer ik voor een aflossing.

Sinds september 2012 heb ik nu in totaal €32.100 afbetaald op mijn aflossingsvrije hypotheek.

Doordat ik nu flink de snelheid erin heb, merk ik wel dat ik gemotiveerder ben om nog meer af te betalen. Ik zou een deel van mijn buffer kunnen gebruiken om de schulden nog verder te verlagen, maar dat is niet verstandig. Maar het zegt wel iets over de motivatie.

Zie ook mijn aflosverhaal.

Nieuw rentevoorstel opgevraagd voor mijn beleggingshypotheek

Voor een deel van mijn hypotheek loopt mijn rentevaste periode af in 2015. Door de lage hypotheekrente is het een goed moment om alvast te verlengen. Ik heb de bank gevraagd om een voorstel.

Het gaat om een deel van mijn beleggingshypotheek van €66.000. Ik betaal nu een hypotheekrente van 4,5%. Als ik dit percentage vergelijk met de lage rentes die op dit moment in rekening worden gebracht, kan het uit om nu alvast in een nieuwe rentevaste periode te stappen.

Ik verwacht van mijn bank een voorstel te krijgen op basis van middeling. De rentevaste periode wordt nu al verlengd. De inkomsten die de bank misloopt door de rentevaste periode nu al te verlengen tegen een lagere rente wordt in het voorstel verwerkt. Door nog te wachten tot 2015 kan ik optimaal profiteren van de lage rentestand, maar ik weet niet of de rente zo laag blijft de komende maanden.

Loopt jouw rentevaste periode ook af binnen nu en twee jaar? Vraag alvast een voorstel op. Zodra de hypotheekrentes weer gaan stijgen zul je slechter uit zijn. De hypotheekrente zal nog wel iets kunnen zakken, maar de marges zullen klein zijn. Als het voorstel toch tegen valt, hoef je er natuurlijk niet op in te gaan

Lage hypotheekrente niet altijd voordelig

RTL Nieuws waarschuwt op hun website voor de verborgen gevaren van een lage hypotheekrente. Als je een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek hebt, kan het je geld kosten bij een verlaging van de hypotheekrente. Banken zouden dit beter moeten communiceren richting hun klanten.

De (bank)spaarhypotheek is vooral aantrekkelijk in tijden met hoge hypotheekrentes. Je krijgt namelijk een vergoeding over de spaarpot ten hoogte van de hypotheekrente.

Stel, tien jaar geleden heb je de (bank)spaarhypotheek afgesloten met een hypotheekrente van 5,5%. De rentevaste periode is nu afgelopen en de bank stuurt je een nieuw rentevoorstel. Iedereen willen zo goedkoop mogelijk, dus kies je voor een zo laag mogelijke hypotheekrente. Wat blijkt bij de eerst volgende maand?.. Je betaalt veel minder (aftrekbare) hypotheekrente, maar de inleg voor de spaarpot is sterk gestegen. Onderaan de streep stijgen je maandlasten ten opzichte van de vorige rentevaste periode.

Het is de taak van de hypotheekadviseurs en de banken om je hier op te wijzen, maar wees zelf ook op de hoede.

Promotie van het extra aflossen

Ik heb als doel om mijn hypotheek af te lossen, maar ik merk dat ik ook graag andere huiseigenaren aanmoedig om af te gaat lossen. Help mij in het verkondigen van mijn woord door mijn verhaal via Woonverhalen van Aegon te delen.

Aegon.nl heeft deze website opgezet om woonverhalen van Nederlanders te delen. Ik heb mijn verhaal ook opgeschreven om deze te delen met ander huiseigenaren. Veel huiseigenaren realiseren zich niet dat ze een probleem hebben. Huizen die onder water staan zijn niet te verkopen. Er zijn ook veel huiseigenaren die een te hoge hypotheek hebben. Zolang ze hun baan houden is er geen probleem. Zodra ze werkloos worden of arbeidsongeschikt raken, ontstaan er problemen.

Deel mijn bericht en mogelijk krijgt mijn verhaal aandacht op Nu.nl.

Lagere hypotheekrente bij aflossen en inbrengen spaargeld

Uit onderzoek van de Volkskrant blijkt dat banken klanten gaan belonen die minder lenen door het inbrengen van spaargeld. Ook het extra aflossen gaan ze belonen met een lagere hypotheekrente. Uiteraard geldt dit uitsluitend voor nieuw gesloten hypotheken.

Banken gaan meer variatie aanbrengen in tarieven om huiseigenaren te stimuleren om meer eigen geld te gebruiken om een huis te kopen of om de hypotheek af te lossen. In het huidige systeem volgt er ook al een beloning bij het extra aflossen, maar je moet eerst flink aflossen om het ook te merken aan de hoogte van de hypotheekrente.

Mijn hypotheek bedroeg tot september 2012 ongeveer €199.000. Ik zou mijn hypotheek moeten verlagen naar €147.000 om een rentevoordeel te krijgen. Aflossen hoef ik dus niet te doen om in lager risicocategorie terecht te komen. Mijn huis staat niet meer onder water, maar de geldverstrekker rekent nog steeds met dezelfde risico’s.

Het extra aflossen op hypotheken die onder water staan is ook in het belang van de banken. Jammer dat ze dit niet inzien en de aflossende huiseigenaar niet belonen met een kleine rentekorting.

Wat als de hypotheekrente hard gaat stijgen?

Een aanvullende goede reden om extra af te lossen is de mogelijkheid dat de hypotheekrente gedurende de looptijd sterk gaat stijgen.

In 1982 kon de hypotheekrente oplopen tot 13%. In die periode heeft de huizenmarkt zware klappen opgelopen door een teruglopende economie. Wij zitten nu in een vergelijkbare economische situatie. Volgens De Nederlandsche Bank hoeven wij niet bang te zijn voor een herhaling van 1982, maar het is niet uit te sluiten. Wat moet jij maandelijks aan hypotheekrente betalen als de hypotheekrentes weer naar 13% stijgen?

Dit is natuurlijk een doemscanario, maar stijgende hypotheekrentes zijn wel een bedreiging voor de betaalbaarheid van de hypotheeklasten. Dit is een extra reden om extra af te lossen. Dit geldt vooral voor de aflossingsvrije hypotheek. Deze schuld blijft namelijk bestaan tot je jouw woning verkoopt. De kans dat je ook weer in een periode terecht komt met hoge hypotheekrentes is waarschijnlijk.

Voor ieder procentpunt meer aan hypotheekrente, stijgt mijn maandlast met €140,40. Uitgaande van een hypotheekrente van 13%, zou mijn maandlast stijgen naar €1.825,16.

Hoezo schulden maximaal houden is verstandig?

Motivatie om af te lossen vasthouden

Uit reacties van mijn lezers blijkt dat veel huiseigenaren moeite hebben om de motivatie om af te lossen vast te houden. Er wordt een groot bedrag gestort in de hypotheek, maar de besparing per maand valt tegen.

Uitgaande van een hypotheekrente van 5% geeft een extra aflossing van €1.000 een besparing van €4,17 per maand. Dit is ook nog een bruto besparing, want je kunt per jaar ook €50 minder van het inkomen aftrekken.

Om goed gemotiveerd van start te gaan kun je beter eerst sparen voor een aflossing met een grotere impact. In één keer €5.000 aflossen geeft al een maandelijkse bruto besparing van €20,83. Het lijkt nog steeds een lage besparing ten opzichte van de investering, maar gerekend over twintig jaar geeft het een besparing van €5.000 aan hypotheekrente.

Bij naar verhouding kleine aflossingen is lastig om het jaren vol te houden. Dit geldt in nog sterkere mate als het heel veel moeite kost om te sparen voor een extra aflossing. Op lange termijn geeft het vrijheid en door de besparingen wordt het aflossen ook steeds eenvoudiger.

Mijn hypotheek blijft een beleggingshypotheek

Afgelopen week heb ik een gesprek gehad met een hypotheekadviseur van mijn bank. De bank heeft voorgesteld om een alternatief bij mij neer te leggen ter vervanging van mijn beleggingshypotheek. Na wat plussen en minnen is mijn conclusie dat ik niets ga wijzigen.

In eerste instantie was het mijn bedoeling om de hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek tegen de laagst mogelijke hypotheekrente. Bij het omzetten lopen we echter tegen een probleem aan. De kapitaalverzekering die gekoppeld is aan mijn hypotheek heeft nog geen 15 jaren gelopen en er zit rendement in de polis. Hierdoor is de polis niet af te kopen. Bij afkopen moet ik namelijk afrekenen over de waarde in de polis.

Een alternatief is een bankspaarhypotheek. Het nadeel hiervan is dat de maandlasten sterk gaan stijgen. Er moet namelijk maandelijks bedragen bijeen gebracht worden om op de einddatum de bankspaarhypotheek in één keer af te betalen. De aflossingsvrije delen van mijn hypotheek zullen onveranderd blijven.

Conclusie is dat ik niets ga veranderen. Ik ga geen kapitaal opbouwen op een bankspaarrekening. Het geld gebruik ik liever om mijn hypotheek zo snel mogelijk naar nul te krijgen.