Deze maand niet extra aflossen

Helaas ga ik het jaar slecht beginnen. Direct de eerste maand gaan het niet lukken om een extra aflossing te storten. Ik had gehoopt op €500 aan extra aflossing, maar door tegenvallers gaat het niet lukken.

Deze week heeft de verwarming van de auto het begeven en de verwarming in huis moeten we iemand voor laten komen. De hoogte van de kosten weet ik nog niet, maar €500 gaat het zeker wel worden. De komende dagen was het de bedoeling om dit bedrag naar Aegon over te maken, maar helaas.

Toen ik nog mijn vorige woning aan het aflossen was, zou ik nu een deel van mijn buffer gebruiken. Om in de flow te blijven van het aflossen. De huidige woning is veel duurder dan de oude, dus mijn buffer kom ik niet aan. Het liefst zou ik deze nog verder verhogen. Het inkomen van een zzp’er blijft namelijk onzeker. De komende weken heb ik voldoende opdrachten, maar ik weet niet hoe het zit met de weken daarna. Ik heb er alle vertrouwen in, maar zekerheid boven alles.

Door de aflossingen in mijn lineaire hypotheek is mijn hypotheekschuld natuurlijk wel weer verlaagd. Mijn schuld staat nu op €203.237. Uitgaande van 2,6% hypotheekrente betaal ik nu aan rente €440,35, plus een aflossing van €388,89 is totaal €829,24. In kleine stapjes gaan mijn maandlasten omlaag.

Weer extra aflossing op hypotheek – al €10.000 in 2015

Ik heb zojuist weer €1.500 overgemaakt naar de Achmea Hypotheekbank. Mijn hypotheek is nu verlaagd naar €138.500. Weer een besparing van €5,84 per maand aan hypotheekrente. De grens van €140.000 is doorbroken.

Ik heb nog een magische grens doorbroken. In totaal heb ik nu €60.476 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Volgende maand ben ik drie jaar bezig met het extra aflossen. Ik zit nu dus op een gemiddelde aflossing van €20.000 per jaar. Dit merk ik ook terug in mijn hypotheeklasten, maar deze geven wel een vertekend beeld. De lasten zijn namelijk ook verlaagd door een verlaging van de hypotheekrente.

In 2014 heb ik mede door een ontslagvergoeding zeer veel extra afbetaald. Eind 2014 schreef ik dat ik in 2015 veel minder zou gaan aflossen. Doordat ik sinds maart van dit jaar veel meer schrijfopdrachten heb gekregen, heb ik toch meer kunnen aflossen dan vooraf ingeschat. De belastingclaim over 2014 moet ik nog betalen, maar daar heb ik al geld voor gereserveerd.

Sta jij op het punt om de hypotheekrente weer voor een bepaalde periode vast te zetten? Lees mijn blog hierover op de website van Makelaarsland! Dit kan een nuttige tip zijn!

Hypotheek verlaagd naar €145.000

Zojuist weer €1.000 overgemaakt naar mijn hypotheekbank. Mijn aflossingsvrije hypotheek is nu gezakt naar €52.876. Deze extra aflossing geeft mij weer een besparing van €4,52 bruto per maand.

Vanaf september 2012 heb ik nu in totaal €53.976 afbetaald op mijn hypotheek. De totale besparing bedraagt €243,79 bruto per maand.

Mijn rentelast bedraagt nu €580,42 bruto per maand. Vandaag wordt mijn huis getaxeerd om de marktwaarde te bepalen. Dit gaat mij minimaal een korting opleveren van 0,2% en mogelijk zelfs 0,5%. In het slechtste geval geeft de taxatie mij een besparing van €24,17 per maand. In het beste geval €60,42. Om een besparing van 0,5% te realiseren moet de hypotheekschuld minder bedragen dan 80% van de marktwaarde. Mijn volgende doel wordt om onder de 60% van de marktwaarde te komen. Dit geeft mij weer een besparing van een paar tiende procentpunten.

Ik heb voor 2015 als doel gesteld om minimaal €10.000 extra af te lossen. Zoals het nu lijkt ga ik mijn doel eenvoudig realiseren. De eerste twee maanden heb ik in vergelijking met 2014 veel minder schrijfopdrachten gehad, maar deze maand heb ik veel extra opdrachten gekregen. De eerste maanden van het jaar zijn traditioneel wat slechter. Bedrijven hebben hun plannen voor het nieuwe jaar nog niet klaar en de budgetten zijn ook nog niet beschikbaar.

Het gaat wat beter, maar de tempo van 2014 ga ik niet halen. Vorig jaar heb ik namelijk €27.476 afbetaald. Dit was inclusief het afkopen van een in het verleden ontvangen ontslagvergoeding.

Weer een besparing van €4,52! Het bedrag is klein, maar dit is een maandelijkse besparing voor de komende tientallen jaren.

Hypotheekschuld verlaagd naar €146.000

Vanmorgen weer €1.500 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit jaar heb ik in totaal al €2.500 afbetaald op mijn aflossingsvrije hypotheek.

In totaal heb ik nu gerekend vanaf september 2012 €52.976 afbetaald. Dit heeft mij al een maandelijkse besparing opgeleverd van €239,27. Mijn aflossingsvrije hypotheek bedraagt nu nog €53.876. Ik lig nog steeds op ramkoers om begin 2022 van mijn hypotheek af te zijn.

Een paar weken geleden heb ik een nieuw rentevoorstel bij de bank opgevraagd. Ik heb twee voorstellen gekregen één met een middelingrente en de tweede met een boeterente. De voorstellen heb ik laten verlopen, want ik wacht liever toch nog even iets langer af. Achteraf maar goed ook, want de hypotheekrente is sindsdien met 0,42% gezakt uitgaande van de rentevast periode van vijf jaar.

In juli loopt de rentevast periode voor mijn beleggingshypotheek af. Ik hoop nog een verdere daling. Helaas is de hypotheekrente bij Achmea Bank behoorlijk hoog in vergelijking met andere banken, maar ze sluiten ook niet voor niets nauwelijks nog hypotheken af. Ik ben er toen terecht gekomen doordat ik toen werkte bij Achmea. Anders had ik uiteraard niet voor deze te dure club gekozen.

Een extra aflossing dankzij een ontslagvergoeding

Op 1 februari schreef ik over een ontslagvergoeding van een vroegere werkgever. Door onzekerheden over het inkomen in 2014, heb ik er in eerste instantie voor gekozen om het afkoopbedrag (€17.000) niet te gebruiken om extra af te lossen. Ik heb nu besloten om de helft te gebruiken om mijn hypotheek te verlagen. Ik heb gisteren €8.500 overgemaakt naar de hypotheekbank.

In tegenstelling tot eerdere aflossingen heb ik nu geld geïnvesteerd in meerdere hypotheekdelen. Ik heb namelijk ook nog een tweede hypotheek uit 2006. Het gaat om een totaalbedrag van €9.976. Hierover betaal ik een hypotheekrente van 5,1%. Jaarlijks mag ik op mijn tweede hypotheek 20% van de hoofdsom aflossen. Jaarlijks mag ik dus maar €1.995,20 aflossen. Ik begin er nu al mee om op deze af te lossen. Dit is namelijk ook een aflossingsvrije hypotheek.

Gisteren afbetaald op de hypotheek: €7.000 op mijn aflossingsvrije hypotheek en €1.500 op mijn tweede hypotheek.

Totale besparing:
€7.000 x 5,42% = €379,40 / 12 = €31,62 per maand
€1.500 x 5,10% = € 76,50 / 12 = € 6,38 per maand
Totale besparing door de aflossing: €38,00 per maand

Sinds september 2012 afbetaald: €198.976 - €148.500 = €50.476
Dit jaar in totaal: €175.976 - €148.500 = €27.476

Doel voor 2015
In 2014 is het zeer hard gegaan met de extra aflossingen. Een paar maanden geleden heb ik mij als doel gesteld om maandelijks €1.500 extra af te lossen. Over de afgelopen vijf maanden zit ik daar ruim boven, maar 2015 zal anders worden. Ten eerste wacht ik nog steeds op de belastingheffing over het boekjaar 2013 en er zitten voor volgend jaar hoge kosten aan te komen met betrekking tot de woning. Het huis moet geschilderd worden en aan onderhoud in de woning moet ook geïnvesteerd worden. Mijn doel voor 2015 is een extra aflossing van €12.000.

De aflossing over juli bedraagt €1.500

Gisteren weer een extra aflossing verricht van €1.500. Mijn totale hypotheekschuld is nu gedaald naar €163.876.

Weer een klein stapje gezet richting mijn einddoel. De besparing door deze aflossing bedraagt: €1.500 x 5,42% = €81,30 / 12 = €6,78. In totaal heb ik nu afbetaald vanaf september 2012: €35.100. De gerealiseerde besparing bedraagt nu: €158,54.

De afgelopen twee weken zijn wij op vakantie geweest. Veel geld uitgegeven, maar ik heb nu wel weer een goed gevulde agenda voor de komende week. Ik heb onder andere van Aegon en Nationale Nederlanden schrijfopdrachten gekregen. De afgelopen weken heb ik weer vier artikelen uitgewerkt voor Geldenrecht.nl van het Algemeen Dagblad. Ik weet nog niet wanneer ze geplaatst worden, maar ik houd jullie op de hoogte.

In tegenstelling tot veel fanatieke aflossers, gaan wij niet enorm zuinig leven om meer af te kunnen lossen. Wij hebben twee dochters die wij een zo leuk mogelijke jeugd willen bezorgen. Ik wil niet dat ze later zeggen dat hun ouders altijd aan het beknibbelen waren. Over ruim zeven jaar is de hypotheek volledig afbetaald, maar onze oudste is dan 19 jaar. Ik beknibbel wel zoveel mogelijk op mijn eigen uitgaven, maar de kinderen zullen er geen last van hebben.

Ook extra aflossen als huis binnenkort wordt verkocht?

Op één van mijn blogs kreeg ik een vraag binnen die ik graag inhoudelijk met jullie wil delen. De vraag was of het slim is om extra af te lossen als het huis binnenkort verkocht gaat worden? Of is het juist verstandiger om het geld te gebruiken om zonnepanelen op het huis te plaatsen?

Als je de wens hebt om een ander huis te kopen, kun je geld beter vrij besteedbaar houden. Dit heeft meerdere redenen. Hieronder licht ik een aantal redenen toe en plaats ik kanttekeningen bij het investeren in een huis dat verkocht gaat worden.

Houd je geld vrij besteedbaar. Ga sparen in plaats van aflossen. Nadat je extra hebt afbetaald op je hypotheek zit het geld als het ware vast in het huis. Na verkoop moet de overwaarde (inclusief de extra aflossing) weer gebruikt worden voor de nieuwe woning. Doe je dat niet? Dan is de betaalde hypotheekrente voor de nieuwe woning niet volledig aftrekbaar. Zorg dat je zelf de regie houdt en zorg dat het geld vrij besteedbaar blijft.

Spaargeld vergroot de kans op een hypotheek. Het hebben van spaargeld kan doorslaggevend zijn voor het wel of niet kunnen krijgen van een hypotheek. Geld dat gebruikt is om extra af te lossen zie je pas terug na verkoop van het huis. In een vroeger stadium moet je vaak al weten in hoeverre je de andere woning kunt financieren. Door het geld besteedbaar te houden sta je sterker.

In hoeverre het verstandig is om geld te investeren in het huis, hangt af van de hoogte van de investering en de waardeverhoging door de investering. Het plaatsen van zonnepanelen verhoogt de verkoopwaarde van het huis, maar het is nog maar de vraag of de investering verstandig is. Je zult namelijk maar beperkt profiteren van de lagere energiekosten. De winst moet vooral zitten in het waardeverhogend effect. Voordat je een dergelijke investering doet, moet je de makelaar vragen wat de vermoedelijke effecten zijn op de verkoopprijs.

Helaas kan de makelaar de effecten ook niet met zekerheid bepalen. Persoonlijk vermoed ik dat het in de meeste gevallen niet verstandig is. Je kunt het geld beter gebruiken om achterstallig onderhoud weg te werken.

Extra aflossing foutief verwerkt

Gisteren heb ik de schriftelijke bevestiging van mijn extra aflossing van €1.600 ontvangen van Centraal Beheer Achmea. Helaas hebben ze een foutje gemaakt. Het bedrag is afgeboekt van een verkeerd leningdeel.

De aflossing had betrekking op een deel van de hypotheek waar ik 5,42% over betaal. De geldverstrekker heeft het bedrag nu afgeboekt van een ander deel van de hypotheek waar ik 5,1% hypotheekrente over betaal. Voor de zekerheid heb ik mijn overschrijving nog even gecontroleerd, maar de fout ligt niet bij mij. Ik heb gelijk een mail gestuurd met het verzoek om de fout te herstellen. De fout levert maar een maandelijkse verschil op van bruto €0,43, maar toch wil ik dat ze de fout gaan herstellen.

Waarschijnlijk gaat het weken duren totdat ze de fout herstellen. Banken en verzekeraars hebben het namelijk ontzettend druk met hypotheken. Er worden weer meer hypotheken gesloten en de hypotheken die lopen worden massaal omgezet naar een andere vorm of er wordt op afbetaald. Ik heb er alle begrip voor dat het verzoek iets langer op zich laat wachten, maar het moet hersteld worden.

Het blijft goed opletten!

Hypotheekschuld is weer €1.000 kleiner

Het is al bijna twee maanden geleden dat ik de laatste extra aflossing heb verricht. Zojuist weer €1.000 extra afbetaald om de motivatie vast te houden.

Ik heb het bedrag met moeite bij elkaar gekregen, maar het is weer gelukt. Op een paar verdwaalde spaarrekeningen stond nog in totaal tweehonderd euro en totaal kwam ik net weer op €1.000 boven mijn bufferbedrag. In totaal heb ik nu €30.500 afbetaald in één jaar en zeven maanden tijd.

De afgelopen weken heb ik twee offertes bij opdrachtgevers uitgezet. Als beide opdrachten door gaan verwacht ik een paar duizend euro extra uit mijn freelance werkzaamheden te halen. In de zomer zou ik dan ik één keer een aflossing kunnen verrichten van €3.000 tot €4.000.

Iedereen die extra aan het aflossen is kan ik adviseren om de bedragen voor jezelf op te schrijven en ergens op te hangen waar je het vaak ziet. Ik heb de bedragen uitgeschreven op een a-4-tje en op mijn werkkamer gehangen. Dagelijks zie ik de bedragen en dat motiveert en geeft energie om nog meer af te betalen en wel zo snel mogelijk. Zie hieronder!

Extra aflossing van €4.000

Centraal Beheer Achmea heeft mij toestemming gegeven om in november €2.000 extra af te lossen. Telefonisch toestemming gekregen om €4.000 af te lossen in plaats van €2.000.

Tot op heden heb ik in 2013 €5.000 afbetaald op mijn aflossingsvrije hypotheek. In oktober had ik toestemming gevraagd voor de extra aflossing.

De Belastingdienst heeft op basis van mijn salarisgegevens van 2012 mijn voorlopige teruggave herberekend. Ik had al jaren maandelijks een teruggave van ongeveer honderd euro. Door extra bijverdiensten (bloggen) moet ik jaarlijks in juni of juli flink bijbetalen. Sinds 1 januari van dit jaar ben ik een ZZP-er. Ik voldoe voor dit jaar aan het urencriterium (1.225 uren), dus heb ik recht op de startersaftrek en de zelfstandigenaftrek. In eerste instantie moest ik ruim €3.000 bijbetalen, na het invullen van een voorlopige teruggave krijg ik €1.250 terug. Deze teruggave gaat uiteraard naar mijn hypotheekbank.

Telefonisch het bedrag verhoogd
Ik moet altijd vier tot zes weken voor de aflossing toestemming vragen aan de hypotheekbank. Het akkoord met een opgave van de nieuwe maandtermijn heb ik vrijdag ontvangen. Gelijk contact opgenomen met Achmea om te verzoeken om het bedrag te verruimen. Het was geen probleem om de aflossing te verruimen naar €4.000. Eind deze maand ga ik de extra aflossing verrichten.

Voor dit jaar kom ik op een totale aflossing uit van €9.000. In 2012 heb ik €14.000 afbetaald. De totale aflossing in veertien maanden bedraagt: €23.000.

Extra aflossing van €2.000 aangevraagd

Het is mijn bedoeling om nog in december een extra aflossing te verrichten. Centraal Beheer Achmea heeft tot zes weken de tijd nodig om een verzoek goed te keuren, dus heb ik mijn verzoek alvast ingestuurd.

Het is nog maar de vraag in hoeverre het mij werkelijk gaat lukken om in december €2.000 beschikbaar te hebben. Toch heb ik het aangevraagd als stok achter de deur. Ik ben nu extra gemotiveerd om de komende twee maanden zo weinig mogelijk geld uit te geven. Indien het niet gaat lukken zal ik €1.000 of €1.500 in mijn hypotheek storten, maar ik ga voor €2.000.

Uitgaande van een extra aflossing van €2.000, heb ik in 2013 in totaal €7.000 extra afbetaald op de hypotheek. In totaal heb ik dan €21.000 afbetaald sinds september 2012.Over 2014 verwacht ik een nog grotere aflossing.

Ontslagvergoeding op bankspaarrekening
In 2012 heb ik een gouden handdruk gekregen van ruim €23.500. Dit bedrag heb ik gestort op een geblokkeerde bankspaarrekening. Op deze manier hoeft er fiscaal niet af te worden gerekend over de verkrijging. De belastingheffing wordt uitgesteld tot het bedrag in periodieken uitgekeerd gaat worden. Het uitstellen van de belastingheffing over ontslagvergoeding is vanaf 2014 waarschijnlijk niet meer toegestaan. Er moet direct afgerekend worden.

De politiek wil ook af van deze bankspaarrekeningen en van de zogenoemde stamrecht-bv (gebruikt voor de grotere afkoopsommen).Indien ik mijn gouden handdruk in 2014 in één keer laat uitkeren, krijg ik een eenmalige belastingkorting van 20%. Het is mijn bedoeling om het bedrag in 2014 uit te laten keren en te gebruiken voor de aflossing van mijn hypotheek. Vermoedelijk gaat het hierbij om een extra aflossing tussen de €14.000 en €15.000.

Wordt vervolgd!

€2.000 extra aflossing aangevraagd

Ik heb vandaag weer een extra aflossing aangevraagd. De afgelopen weken extra schrijfopdrachten gekregen, een schenking ontvangen en goedkoop op vakantie geweest.

Dit jaar zijn wij op vakantie geweest binnen Nederland. In vergelijking met een vliegvakantie naar een buitenlandse bestemming hebben wij hierdoor enkele honderden euro’s bespaard. In totaal hebben wij toch nog veel uitgegeven, maar in vergelijking met voorgaande jaren valt het mee. Een bijkomend voordeel was dat ik nog enkele schrijfopdrachten tijdens de ochtenduurtjes op mijn vakantiebestemming kon uitwerken. De opdrachten hebben mijn vakantiepret niet bedorven en hebben toch weer extra geld in het laatje gebracht. Ook heb ik een kleine schenking ontvangen die ik gelijk goed wil gaan investeren.

Mijn totale hypotheek gaat door deze extra aflossing zakken naar €179.976. Het is mijn gelukt om binnen één jaar €20.000 extra af te lossen op mijn hypotheek. Uiteraard geeft dit wel een vertekend beeld, want de eerste aflossing van €12.000 heb ik eerst jaren voor moeten sparen. Ik moet zeggen dat het goed voor de motivatie is om door de grens van €180.000 gebroken te zijn. Nu hoop ik in 2013 nog €4.000 af te kunnen lossen.

Vakantiegeld gebruiken om extra af te lossen

In februari van dit jaar heb ik de laatste extra aflossing verricht. In maart heb ik geld van mijn buffer moeten gebruiken om een andere (goedkope) auto te kopen, dus kon ik niet extra aflossen. Mijn spaarbuffer is nu weer aangevuld en ik heb weer een bedrag beschikbaar om af te lossen. Mede door mijn vakantiegeld ga ik weer €1.000 extra aflossen.

Vanmorgen een mail gestuurd naar de hypotheekbank met het verzoek om toestemming. Uiteraard ga ik hiervoor een akkoord krijgen, maar de hypotheekbank wenst vooraf een verzoek te ontvangen.

Ik lig achter op mijn aflossingsdoel van 2013, maar iedere aflossing brengt mij weer dichter bij mijn einddoel. De aflossing verlaagt mijn maandlasten met slechts bruto €4,52. Deze aflossing is vooral belangrijk voor mijn motivatie. Een langere tijd niet in staat zijn om extra af te lossen maakt het lastiger om toch geld te blijven reserveren voor mijn einddoel.

Na deze aflossing bedraagt mijn hypotheek €181.976,20, waarvan €88.352 aflossingsvrij is. Mijn doel is om het aflossingsvrij deel zo snel mogelijk naar nul te krijgen. Dit zal mij nog vele jaren kosten, maar in kleine stapjes verlaag ik ook mijn maandlasten. Na de zomer hoop ik weer geld bijeen te hebben voor mijn volgende extra aflossing.