zaterdag 3 mei 2014

Mijn hypotheek blijft een beleggingshypotheek



Afgelopen week heb ik een gesprek gehad met een hypotheekadviseur van mijn bank. De bank heeft voorgesteld om een alternatief bij mij neer te leggen ter vervanging van mijn beleggingshypotheek. Na wat plussen en minnen is mijn conclusie dat ik niets ga wijzigen.

In eerste instantie was het mijn bedoeling om de hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek tegen de laagst mogelijke hypotheekrente. Bij het omzetten lopen we echter tegen een probleem aan. De kapitaalverzekering die gekoppeld is aan mijn hypotheek heeft nog geen 15 jaren gelopen en er zit rendement in de polis. Hierdoor is de polis niet af te kopen. Bij afkopen moet ik namelijk afrekenen over de waarde in de polis.

Een alternatief is een bankspaarhypotheek. Het nadeel hiervan is dat de maandlasten sterk gaan stijgen. Er moet namelijk maandelijks bedragen bijeen gebracht worden om op de einddatum de bankspaarhypotheek in één keer af te betalen. De aflossingsvrije delen van mijn hypotheek zullen onveranderd blijven.

Conclusie is dat ik niets ga veranderen. Ik ga geen kapitaal opbouwen op een bankspaarrekening. Het geld gebruik ik liever om mijn hypotheek zo snel mogelijk naar nul te krijgen.

13 opmerkingen:

  1. Wat een opmerkelijk verhaal. Wij hadden ook rendement en mochten wel afkopen. ook konden we omzetten naar een ander beleggingsprofiel. Wij hebben afgekocht en een annuiteitenhyp. genomen. Ik wilde af vd onzekerheid dat ik niet wist of we nog wat rendement zouden krijgen (waarschijnlijk niet want de prognose was een tekort van 60.000 om de beleggingshypotheek af te lossen).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heeft jouw polis minimaal 15 jaar gelopen? Wat de bank betreft was het akkoord om af te kopen, maar doordat er rendement in de polis zit, stelt de Belastingdienst eisen. Het gaat om een relatief gering rendement, maar de waarde overtreft de inleg.

      Verwijderen
    2. Als je 15 jaar betaald hebt aan een woekerpolis, je gebruikt het geld om af te lossen en voldoet aan de bandbreedte dan heb je toch een vrijstelling t.a.v. Belasting. Ik dacht dat als de uitkering minder als 37.500 euro bedraagt je geen belasting hoeft te betalen. Zou me ook verstandig lijken als ze hier wat soepeler mee omgaan, mensen komen los van dit soort wanproducten en lossen ook nog een stukje hypotheek af. Eigenlijk belachelijk dat je er ook nog belasting over zou moeten betalen.

      Verwijderen
    3. Ik heb eind dit jaar 15 jaar betaald aan zo'n polis en wil deze dan afkopen, wat er dan nog over blijft helemaal op aflossingsvrij overzetten en rustig doorgaan met aflossen. Dan zijn we in 3 jaar van 181.000 hypo naar zo'n 100.000 euro gegaan. Maandlasten schelen 300 euro en dat is een heel fijn gevoel moet ik zeggen.

      Verwijderen
  2. Hou je wel in je achterhoofd dat de bank niet altijd per definitie jouw belangen maar meestal die van henzelf in het oog houdt? Toen ik besloten had af te gaan lossen kreeg ik ook kreten van "dan zit je geld in de stenen" te horen. Tja ze willen helemaal niet dat je af gaat lossen. Dat tesamen met nog wat missers die achteraf niet juist bleken te zijn voelde ik me niet echt klant maar meer melkkoe bij deze bank. Heb mijn zin gedaan omdat ik goed geinformeerd was (oa over de wet Hillen) en is mijn huis nu afgelost. Een tweede mening van iemand anders die geen belang bij jouw hypotheek heeft zou verhelderend kunnen werken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. days of our lives4 mei 2014 om 10:56

      Ik herken dat wel van 4 jaar geleden, toen ik begon met elk kwartaal ca. €150 aflossen. Heb een 100% bankspaarhypotheek. Het maandbedrag daalt elke keer, en het verschil los ik weer extra af (paar euro's per storting). Na 2 keer storten werd ik gebeld door mijn "vaste contactpersoon" van de hypotheekverstrekker, die zich afvroeg waar ik mee bezig was.

      Heb mijn verbazing uitgesproken over het feit dat ik blijkbaar een vast contactpersoon had, daar wist ik niets van. Naar aanleiding van mijn recent gedrag bleek mij die spontaan te zijn toegewezen, enfin: discussies over fiscale gevolgen e.d., maar ik heb het naast me neer gelegd. Fiscale nadelen heb ik niet kunnen ontdekken, vraag me toch af waar ze dat telkens vandaan halen. "Minder rente betalen is minder HRA ontvangen en dat is slecht", is de gedachte, maar het streept toch makkelijk tegen elkaar weg.

      Tegenwoordig is de hypotheekverstrekker toch wel om, door nu actief per post en mail aan te sporen op extra aflossingen (al vanaf €25 per maand). Ik denk dat jouw verhaal in de huidige tijd niet langer meer opgaat voor de (meeste) hypotheekverstrekkers.

      Verwijderen
  3. Ik behoud ook mijn beleggingshypotheek, tegen alle berichten en de stroom in. De aflossingsvrije hypotheek heb ik inmiddels volledig afgelost. Verder ga ik mijn beleggingshypotheek ook verder aflossen. Ik heb nog 14 jaar om het benodigde bedrag bij elkaar te krijgen. De waarde van mijn beleggingen zie ik nog wel stijgen, de meeste kosten zijn in de beginperiode gemaakt (ben inmiddels ook gecompenseerd), nu overstappen kost me alleen maar geld. De tijd zal het leren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Achteraf gezien is een beleggingshypotheek niet de beste keuze geweest, maar laten wij niet vergeten dat het een goedkope hypotheekvorm is. Ik zie de waarde van mijn beleggingspolis ook nog wel sterk stijgen.

      Verwijderen
  4. Wij hebben onze polis afgekocht en het bedrag voor de belasting was zo laag, dat we kozen voor dit, voor ons, prettigere traject. Met het vrij gekomen geld ook nog extra afgelost, wat toen wel boetevrij kon i.v.m de rentestanden en nu dus 100% aflossingsvrij voor de resterende 61.000 Een heel fijn gevoel kan ik je zeggen! Ons werd door de bank eerst ook af geraden dit op deze manier te doen, maar door te laten zien dat ik me goed had laten voorlichten en veel gelezen had kwamen we tot deze opdracht, die nu weer achter ons ligt.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. "gesprek gehad met een hypotheekadviseur van mijn bank" mooie insteek, ik zou dat nog eens overdoen met een onpartijdige adviseur. Onpartijdig, niet onafhankelijk want ook deze onpartijdige adviseur doet zaken met banken maar in jouw geval hoeft ie geen zaken te doen met jouw bank... We hebben zelf niet zo'n product en ook geen verstand van en gelukkig ten tijde van het afsluiten van onze hypotheek ook geen gebruik van gemaakt met onze toenmalige adviseur hoewel hij het wel aangeboden had in meerdere varianten zelfs... God zij dank waren we zelf verstandiger!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Beste Juul,
    Wat een goeie en informatieve blog!
    Ik herken best eea; we hebben een vergelijkbare hypotheek en nu 2 keer een aanzienlijk bedrag dta we gespaard hadden afgelost, hoofdzakelijk op het aflossingsvrije deel.
    Nu wil mijn vader mij een bedrag schenken om meer af te lossen en neig ik ernaar het volledig voor het aflossingsvrije deel te gebruiken. Hoewel de bank adviseert ook te overwegen het in de polis te storten. Ik breek m'n hersenen over welke constructie het meest interessant is, mn voor de korte termijn.We plannen het huis binnen een jaar of 2 te verkopen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Beste mensen,
    ik heb ook een woekerpolis gekregen , nu inmiddels tien jaar geleden. Ik ben van mening dat de financiele markt zich op een of andere manier wel gaat herstellen. Mijn vraag is eigenlijk, die komt nu even bij mij op, wat is er mis met een restschuld? Is dat omdat je graag je huis vrij wilt hebben, of mis ik de kennis om andere redenen te onderkennen.

    Ik ben oprecht erg benieuwd naar uw mening.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Een restschuld hoeft op zich geen probleem te zijn. Ook na je pensionering moet je wel in staat zijn om de hypotheeklasten te dragen. Een schuld van €20.000 op een huis met bijvoorbeeld een verkoopwaarde van €150.000 hoeft geen probleem te zijn. De meeste huiseigenaren die zeer actief aan het aflossen zijn, willen hun hypotheek graag volledig afbetalen.

      Verwijderen