woensdag 28 oktober 2015

Een hypotheekvrij huis is geen pensioen


Dit jaar hebben wij al €12.500 afbetaald op onze hypotheek. In november even niet aflossen, want mijn pensioen vraagt om aandacht. Een groot deel van mijn inkomen verdien ik als freelancer. Over dit deel van het inkomen bouw ik dus geen pensioen op. In november ga ik €1.500 storten op mijn bankspaarrekening (lijfrenterekening).

Je kunt op twee manieren zorgen voor extra bestedingsruimte na je pensionering. Je kunt zorgen voor extra pensioeninkomen of je zorgt voor de laagst mogelijke maandlasten. Door mijn streven naar een hypotheekvrij huis ga ik voor de tweede optie. Toch lijkt het mij niet verstandig om alleen maar de focus te leggen op lage maandlasten. Het inkomen na mijn pensionering moet wel ruim voldoende zijn om van rond te komen.

Belastingheffing drukken en fiscaal voordeel behalen
Door diverse oorzaken heb ik een flink pensioentekort. Een jaarlijkse storting van €1.500 gaat het gat niet dichten, maar voor mij is het een vorm van damage control. Ik moet proberen om het probleem zo klein mogelijk te houden. Daarnaast kan ik een mooi fiscaal voordeel behalen. De storting is nu aftrekbaar tegen een hoog tarief. Bij uitkering wordt het weer belast tegen een lager tarief.

Mijn huis is niet mijn pensioen
Ten onrechte wordt een hypotheekvrij huis als een pensioenvoorziening gezien. Je kunt pas profiteren van de overwaarde bij verkoop. Vervolgens moet je weer duur een huis gaan huren. Het huis kan wel een extra potje zijn, maar je kunt je oudedagsvoorziening er niet van af laten hangen.

In vergelijking met aflossen geeft het wel een minder voldaan gevoel, maar het is verstandig voor onze financiële toekomst.

20 opmerkingen:

  1. "De storting is nu aftrekbaar tegen een hoog tarief. Bij uitkering wordt het weer belast tegen een lager tarief. "
    nog wel ja. Tarieven uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.....en: je huis kun je in 1 keer verzilveren en vertrekken naar het buitenland maar je pensioen verzekering gaat dat meestal niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Waarom niet nu een storting in je pensioen met een maximum op basis van je jaarruimte? Pensioengaten mag je tot maximaal 7 jaar terug vullen met een fiscaal maximum. Met rente op rente levert een storting nu een hogere verwachtingswaarde op tov aflossen op aflossingsvrij.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Omdat een dergelijke storting meerdere maanden extra aflossen onmogelijk maakt! Ik weet wel wat ik fiscaal maximaal mag storten, maar zoveel storten ga ik niet doen.

      Verwijderen
  3. Ik ben het niet eens met je opmerking dat een afgelost huis geen pensioen is. Ik ben van mening dat een afgelost huis structureel een besparing oplevert doordat je nauwelijks woonlasten meer hoeft te betalen. Aangezien je ca 30% van je inkomen verwoond, zie ik dit als 30% van mijn pensioen. Daarnaast: de jaren voor mijn pensioen (waar ik geen woonlasten betaal) kan ik gebruiken om dat uitgespaarde geld in het pensioen te stoppen. Ik denk op die manier effectief de helft van mijn pensioen te kunnen regelen. En dat onafhankelijk van de overheid want ik ben nog niet zo zeker dat over 30 jaar pensioenen nog bestaan.....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Juul heeft wel gelijk dat een afgelost huis geen pensioen is! Het is een besparing op de toekomstige lasten. Met alleen een afgelost huis, heb je geen inkomen dat je kan gebruiken om je lasten te betalen en boodschappen te doen. Daarnaast kan tijdig investeren in een oudedagsvoorziening zorgen voor een hoger rendement dan wachten op het moment dat je hele hypotheek afgelost is en je nog maar een paar jaar hebt tot je pensioendatum...

      Verwijderen
  4. Ik kan met mijn afgeloste huis prima rondkomen van alleen AOW, dus in die zin wel degelijk een vorm van pensioen. Als je niet te veel eisen hebt, hoef je je nu niet zo druk te maken.Julia

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik ben het helemaal met je eens. Een afgeloste hypotheek is in feite een netto pensioenuitkering, elke maand weer. Het is inderdaad veel belangrijker te kijken naar je uitgavenpatroon als je gepensioneerd bent dan naar je pensioen zelf. Met andere woorden, dan hoeft het helemaal niet erg te zijn als je een pensioengat van een paar jaar (of meer) hebt. Als wat je wel krijgt genoeg is om van rond te komen, wie doet je dan wat?

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Het klopt dat het geen pensioen. Het zorgt er tenslotte niet voor dat je direct je boodschappen kunt betalen. Maar indirect zorgt voor fors lagere lasten en is het wel degelijk onderdeel van een goed pensioen dat je je huis hebt afbetaald.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zal nog wel heeeeeel lang duren voordat jij de keet hebt afbetaald, 'zakelijk' bekeken althans.

      Verwijderen
    2. Ik denk dat ik wel weet wat hier de bedoeling is namelijk dat de titel van die blog impliceert dat de bezuiniger zakelijk is maar dat in werkelijkheid eigenlijk niet is, de schulden zijn namelijk enorm en iemand die de boel vooral zakelijk bekijkt zet daar onmiddellijk een streep door en verandert de omstandigheden drastisch. Maar ja, ieder zijn meug.

      Verwijderen
  7. Begrijp mij goed! Een afbetaald huis vind ik zeer belangrijk, maar ik wil me daar niet op blindstaren. Als je een inkomen boven het minimum gewend bent, zal een AOW en een klein pensioentje niet voldoende zijn. Zodra ik met pensioen ben wil ik wel de mogelijkheid hebben om van mijn vrijheid te genieten, en dat kost geld.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Alles wat je per saldo minder aan je huis hoeft te betalen is wel degelijk pensioen. Sterker nog, een hypotheek met hoge lasten gaat ten koste van je vrij besteedbaar inkomen, dat laat zich zo uitrekenen. Het blijft inkomen min lasten en een afbetaald huis doet alleen maar goed aan de lastenkant.

    Van je vrijheid genieten kost geld? Nu niet altijd hoor maar het is maar net wat je gewend bent. Genieten hoeft vaak helemaal geen geld te kosten. Dat is het jammere van tegenwoordig dat mensen vaak denken dat het leven alleen maar leuk is met veel geld.....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Beste Ineke, ik ben het helemaal met je eens dat van je vrijheid genieten helemaal niet veel geld hoeft te kosten. The best things in life are free...
      Marieke

      Verwijderen
  9. Hallo Juul, ben even benieuwd of je ook extra bezoekers op je blog hebt gekregen n.a.v. het stukje in de Flair van week 44.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, ik merk een duidelijke groei van bezoekers via zoekopdrachten via Google. Het is een leuk interview met jou geworden. Ik vond ook leuk om er aan bij te dragen. - http://hetrijkewijf.blogspot.nl/2015/10/geld-geeft-een-gevoel-van-vrijheid.html

      Verwijderen
    2. Fijn te lezen, bij mij ook meer bezoekers, erg leuk. Wie weet treffen we elkaar nog eens. We wonen erg dicht bij elkaar (Juice Lake :))

      Verwijderen
  10. Ik ervaar aflossen wel echt als een pensioenvoorziening. Door de lage lasten, blijft er genoeg over om boodschappen van te doen. Besparen als het nodig is op boodschappen lukt me wel, besparen op maandlasten als je een hoge hypotheek hebt, kan niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Stel je hebt geen hypotheek meer op relatief jonge leeftijd. Dit betekent dat je meer te besteden hebt op dat moment én dat je kosten bespaart in de komende jaren. Bij het aanvangen van pensioen dalen over het algemeen de inkomsten maar worden bij meniggeen afgevangen doordat de hypotheek tegelijkertijd eindigd. Als dit echter al geruime tijd eerder gelukt is én er toen gekozen is een luxere levensstijl te hanteren zonder te sparen dan kun je wel eens van een koude kermis thuiskomen. Mijn advies, hypotheek aflossen, de maandelijkse besparing tevens gebruiken om af te lossen en bij volledige aflossing de volledige besparing sparen voor later. Of NU genieten en minder gaan werken :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We hebben afgelost en kunnen een luxere levensstijl erop nahouden maar als je eenmaal gewend bent bewust te leven dan is het lastig te verkwisten alhoewel........we zijn dit jaar al 2 keer op vakantie geweest :-)

      Verwijderen