woensdag 2 december 2015

Sparen? Tegen deze rente?


Ze zijn er echt. Mensen die niet sparen omdat het toch nauwelijks spaarrente opbrengt. Als ze geld nodig hebben voor een grote uitgave, lenen ze het geld wel. Sparen doe je niet voor de spaarrente, maar om iets achter de hand te hebben. Ik ben een grote voorstander van aflossen, maar een spaarkapitaal is een basisbehoefte.

Ik spaar bij de Knab Bank tegen een rente van 1,25 procent. Zij bieden op dit moment de hoogste spaarrente, maar echt blij ga je er niet van worden. In mijn blogs lijkt het vaak dat ik maandelijks niet spaar, maar alleen maar aflos. Dat klopt inderdaad, maar ik houd een flinke buffer achter de hand. Hoe hoog een buffer minimaal moet zijn, hang van verschillende factoren af.

Naar mijn mening moet een zzp’er minimaal een buffer achter de hand hebben van ongeveer één jaarsalaris. Ook werknemers die recht hebben op sociale vangnetten doen er verstandig aan om een flinke buffer aan te houden.

Lage rente is geen reden om niet te sparen
Over een spaarvermogen van €10.000 krijg ik een rentevergoeding van €125. Dat is inderdaad niet veel, maar wat zijn de alternatieven? Het geld wil ik vrij besteedbaar houden en ik ga er niet mee beleggen. Wat betreft de lage rente is het gewoon de tijd uitzitten. Waarschijnlijk blijven de rentes nog wel jaren laag, maar dat is geen reden om het geld maar uit te geven.

Mijn boodschap is….Zorg voor een financiële buffer om financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Gebruik dit geld niet om extra af te lossen, want je kunt het geld niet weer terughalen.

9 opmerkingen:

  1. Hallo Juul,
    Wij houden ook een redelijke buffer aan, maar hebben daar laatst een groot deel van op de eigen huis spaarrekening van de regiobank gezet.
    De rente daar is 1,4,% het is niet vrij opneembaar je betaald 0,5 % boete bij opname,
    Opname is boetevrij bij een paar doelen zoals bijvoorbeeld aflossen op je eigen woning ,
    Tot op heden hielden wij een forse buffer aan die hebben we nog nooit echt nodig gehad,
    daarom de buffer verkleind( omdat we aan hypotheek 5,8% betalen) en een kleine buffer op de vrij opneembare rekening, de rest naar de regiobank rekening
    Hebben we geld nodig dan stoppen we daar geld op te zetten, maar in de praktijk groeit de regiobank rekening lekker aan (door de bijstortingen ) en als ons totale bufferbedrag weer te hoog is storten we van die rekening door naar de hypotheek
    Zouden we onverhoopt toch geld nodig hebben dan zouden we de boete betalen , maar hebben we al met al toch nog een hogere rente gehad dan bij onze eigen bank (die op 0,7% staat)
    Hebben we geld nodig en zien we dat aankomen dan stoppen we met de stortingen op de regiobank en hebben we t benodigde geld ook snel bij elkaar
    Op de gewone bank staat nu maar een paar duizend euro.
    En ik moet zeggen t voelt nog beter ook, behalve iets meer rente (0,7% meer is niet veel maar wel het dubbele als bij onze gewone bank)dus iets meer rente maar ook t gevoel dat je niet alles "pikt"van de grote banken .
    ondertussen hebben we dus wel de veiligheid van een redelijke buffer

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ben het dit keer niet geheel met je eens. Ik ben zelf ook ZZP-er. Door een hoge buffer aan te houden als ZZP-er op de prive rekening gaat er veel geld 'verloren' aan de vermogensbelasting (geldt niet voor vermogen op de zakelijke rekening). Sparen levert momenteel dus practisch niets op. Door echter een gedeelte van je buffer nu aan te spreken voor het verlagen cq aflossen van je hypotheek krijg je lagere maandlasten waardoor je uiteindelijk ook af kan met een lagere buffer.

    Naast het aanhouden van een goede buffer (zeker geen jaarsalaris) probeer ik voor de rest mn hypotheek af te lossen. Hiermee verlaag ik mn toekomstige maandlasten waardoor ik minder geld nodig heb om van te kunnen leven. Dit wel onder het voorbehoud dat mijn woning onderdeel is van een VvE waarin het onderhoud van de woning wordt bekostigd middels een maandelijkse bijdrage (ook een soort van potje/buffer).

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Helemaal mee eens, maar ik heb weleens het gevoel dat mensen zich een grotere buffer aan laten praten dan nodig. Dit is echt per huishouden zo verschillend. Gezond verstand, een beetje rekenen en dan kan je voor jezelf een goede buffer berekenen. Wij hebben een lagere buffer, want geen auto en een spaarpot in de vorm van de VVE, die de grote buitenklussen van het huis doet bijvoorbeeld. ZO kunnen we weer meer aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij hadden een gezonde VVE maar moesten laatst toch bij betalen.... en uit een VVE kan je niets halen als je werkeloos of ziek wordt
    Ik zie een VVE pot dus echt niet als eigen buffer...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ook wij hebben moeten bijbetalen aan de VVE, maar de grootste kosten zijn toch echt wel gedekt. Ik hoef geen buffer aan te houden voor een nieuw dak of schilderwerk buiten. Door de lagere maandlasten na aflossen heb je ook voldoende aan een iets lagere buffer. Je moet je er wel prettig bij voelen natuurlijk. Maar ik voel me veilig genoeg met een wat minder grote buffer.

      Verwijderen
    2. Ons huis is 9 jaar oud, ik hoef de komende 25 jaar geen nieuw dak te kopen of 35 jaar. Geen schilderwerk en misschien over 5 of 6 jaar een nieuwe CV ketel al kan dat ook nog 10 jaar duren. Ik vind een VVE eigenlijk niet iets om van afhankelijk te moeten zijn.
      En nu serieus....gemiddeld ging dit jaar 2389 Euro per maand eruit in dit huishouden, dus voor 1 jaar is dat 28668 Euro en daarbij, 12 maanden zijn zo voorbij ook al ben je ziek of werkloos.

      Verwijderen
    3. Idd, je moet niet afhankelijk van een VvE zijn maar als je slim je financien plant moet je ook een potje opbouwen voor je woning, al is het maar voor zaken die onvoorzien zijn. Als dit 'verplicht' is omdat je onder een VvE valt dan scheelt dit weer een buffer waar je zelf om moet denken.

      Verwijderen
  5. Sparen is prima, buffer aanhouden is prima. De rente is K.. , dat klopt. Maar met een beetje slim en ad rem zijn kun je no een redelijke rente bij elkaar harken. Bij Argenta bijv kun je relatief kleine deposito's afsluiten, Dit kun je dan een of twee keer per maand doen voor bijv de jaardepo's 1,4% of 1,45%. Leaseplan bank heeft deposito's ook met een kortere looptijd, hoewel het bedrag hier minimaal € 1,000 moet zijn.

    In het verleden ben ik hiermee begonnen waardoor ik nu een mix heb van korte en lange deposito's (tot 5 jaar) spreiding in duur, en vervaldata. Ik zit derhalve nooit zonder "geld' daar elke maand wel een of twee depo's vervallen. Vang de rente tussendoor (extraatje?). Vervolgens zit ik ze weer gespreid in tijd, bedrag en duur weg. Mijn gemiddelde ontvangen rente zit nog ruim boven de 2%.

    Daarnaast gewoon nog een gedeelte vrij op div spaarrek, waarbij ik ook kan switchen, afhankelijk van et rente%. Daarnaast nog wat beleggen. Spreiding dus, in alles.

    Het sparen en de depo's brengen qua rente% net super op, maar door slim te zijn en te spelen om het maar zo te zeggen, krijg ik toch nog een redelijk rendement.

    Ook hier is het devies, 0,2% meer rente is op € 1,000 twee euro, 10 x € 2 zijn er twintig en is een bak chinees voor niks, 5 x twintig euro is een tank benzine en twee bakken chinees. M.a.w. vele kleintjes maken grote bedragen

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik heb de afgelopen maanden ook hard gewerkt aan een buffer. Ik zit nog niet op het bedrag dat ik wil hebben, maar ben wel goed op weg. Daarna gaat de focus weer extra op aflossen. Lage rente is wat mij betreft inderdaad geen reden om niet te sparen. Geen geld achter de hand hebben is veel vervelender dan weinig rente krijgen! Wél zorg ik er voorlopig wel voor dat ik onder het belastbare bedrag blijf, want inleveren op spaargeld heb ik ook geen zin in.

    BeantwoordenVerwijderen