zondag 28 februari 2016

Is je huis nog te betalen bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid?



Ik schrijf vaak over de financiële voordelen van het extra aflossen op de hypotheek, maar het geeft ook een extra zekerheid. Door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kan het noodzakelijk zijn om van 70% (of nog minder) van je huidige inkomen rond te moeten komen. Gaat dat financieel lukken?

Huurders die te maken krijgen met een sterke daling van het inkomen kunnen eventueel verhuizen naar een goedkopere woning. Huiseigenaren hebben deze optie niet zo eenvoudig. Hier moet je als huiseigenaar rekening mee houden.

Tot de diepe dip op de huizenmarkt kon je een hypotheek krijgen tot acht keer je jaarinkomen. Met de huidige normen gaat je dat niet meer lukken. En dat is terecht! De hypotheeklasten moeten namelijk ook op te brengen zijn bij een (tijdelijke) dip in het inkomen.

Niet aflossen om te voorkomen dat het geld in de stenen vast zit
Als actieve aflosser moet je vaak theorieën aanhoren waarom andere huiseigenaren niet extra aflossen. Vaak hoor ik dat het niet verstandig is om geld te investeren in de stenen, want het geld kunt je niet weer eenvoudig contant maken. Dit klopt volledig, maar wat blijkt in de praktijk? De mensen die dit roepen besteden het geld anders. Ze kopen bijvoorbeeld vaker een nieuwe auto of ze plaatsen een aanbouw. Deze investeringen zijn al helemaal niet contant te maken.

Aflossen met een deel van je inkomen
Zoals Gerhard Hormann ook al in zijn boek “Hypotheekvrij” beschreef, zou je eigenlijk een deel van je inkomen moeten gebruiken om je hypotheek af te lossen. Doe alsof je in de WW zit en je rond moet komen van 70% van je laatst verdiende loon. Het resterende deel van je inkomen kun je gebruiken om de hypotheek mee af te lossen. Je verlaagt op deze manier je hypotheekschuld en je hebt je uitgavenpatroon al afgestemd op een sterk lager inkomen.

6 opmerkingen:

  1. Als je scherp aflost, zakken de maandlasten zo sterk, dat het makkelijker is om de kosten te kunnen dragen als er een dip komt in je inkomen. Wij zijn al zo ver dat dit ons geen angst meer aan hoeft te jagen. Met een paar krantenwijken en wat extra inzet kunnen we, als het moet, best een heel aantal maanden overleven. Een fijn gevoel!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Een vraag: Ik ben voor aflossen en ik ben er ook heel druk mee bezig. Wat gebeurt er als je onverhoopt geen nieuw werk kan krijgen en je komt in de bijstand? Ik heb begrepen dat als je geboren bent in 1965 of later je verplicht wordt om je eigen huis op te eten. En dat begrijp ik dus echt niet. Kun je goedkoper uit zijn door lagere woonlasten, moet je die weer gaan verhogen om te leven en daardoor heel veel duurder uit te zijn. Dat is dan toch een neerwaardse spiraal? Mis ik ergens iets?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vanaf het moment dat er een fictieve overwaarde van € 49.700,00 in je huis zit, eet je eerst je overwaarde op voordat je een bijstandsuitkering krijgt. Dit is geen reden om niet extra af te lossen. Spaargeld hoger dan €5.320 (dubbele voor fiscale partners) wordt ook al gekort. Gemeenten kunnen je een lening verstrekken obv de overwaarde in het huis.

      Verwijderen
  3. Ik las van de week in dit artikel http://ericaverdegaal.nl/publications/index/1011 dat de bank niet verplicht is om na afloop van de hypotheekperiode je weer een nieuwe lening te verstrekken voor het restbedrag. In principe kunnen ze het hele bedrag gewoon opeisen als ze je niet kredietwaardig genoeg meer vinden. Ik wist dat niet en het is wel iets om rekening mee te houden als je een forse restschuld over dreigt te houden. Dus aflossen is eigenlijk altijd een goede zaak. En dat mensen vaak het geld uitgeven wat ze niet aflossen dat is inderdaad waar denk ik. Mijn huis was al afgelost voor iedereen begon te roepen dat de overheid daar op den duur ook weer een slaatje uit zou slaan. Ik zou me daar echter nu ook niet door laten weerhouden. Je kunt je daar niet bang door laten maken denk ik. Wellicht gebeurd het nooit en zo ja dan zien dat dan wel weer.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. In principe is dat mogelijk. Banken zullen niet snel een nota sturen van tienduizenden euro's. Zij weten ook wel dat de meeste huiseigenaren niet in staat zijn om een grote schuld in één keer in te lossen. Het is inderdaad wel iets om rekening mee te houden.

      Verwijderen
  4. Nog 12 jaar te gaan en dan wordt mijn bankspaarhypotheek afgelost.
    In dezelfde 12 jaar proberen wij onze aflossingsvrije hypotheek kwijt te spelen en we liggen volledig op schema met nog €35000 te gaan. Ieder jaar €3000 aflossen, moet zeker lukken. We proberen er zelfs een voorsprongetje op ge nemen door jaarlijks €5000 af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen