Wat als ons huis wordt verkocht?

Wij zijn maandelijks flink aan het aflossen en ons huis staat in de verkoop. Dit lijkt verwarrend! Ik krijg er via reacties en de mail ook veel vragen over. Graag wil ik onze motivatie toelichten.

Ons doel is om hypotheekvrij te leven. In de afgelopen 3,5 jaren hebben wij €70.250 afbetaald. Vanaf het begin gerekend is 35% van de hypotheek al afbetaald. De woning die wij na verkoop van de huidige woning gaan kopen zal duurder zijn. Wij beginnen na aankoop weer aan een hogere hypotheekschuld. Waarom willen wij dit?

Onze volgende woning is de eindwoning
Wij zijn 44 jaar oud en hoeven dus nog geen rekening te houden met onze oudedag. Toch weten wij dat we nog een keer een ander huis gaan kopen. Door de huidige rentestand en de situatie op de huizenmarkt is dit een goed moment. Een aanvullende reden is dat wij na 13 jaar ook graag weer in een ander huis willen wonen.

Door onze aflossingen in de afgelopen jaren houden wij na verkoop een leuke overwaarde over. Dit bedrag gaan wij weer investeren in de nieuw aan te kopen woning. Wij gaan niet te duur kopen, zodat wij op onze 60e hypotheekvrij zijn.

Wat nu als het huis niet wordt verkocht?
Ook niets aan de hand. Wij wonen nu zeer prettig en eerlijk gezegd zou het ook nog wel een prettige gedachte zijn om hier gewoon te blijven. Wij gaan dan de 5 slaapkamers vernieuwen en de dochters gaan promoveren naar een grotere kamers. Op zolder hebben wij namelijk nog een kamer van 17 m2. Ik houd jullie op de hoogte! Juul

Straffen voor het aflossen van de hypotheek?

Ik schrijf vaak over de voordelen van het extra aflossen, maar het kan ook nadelig uitpakken. Het Centraal Planbureau (CPB) heeft deze week een plan gepresenteerd om de eigen woning over te hevelen van box 1 naar box 3. Als deze plannen (op termijn) echt doorgevoerd worden moet je belasting betalen over overwaarde is je huis.

In de huidige belastingstelsel zit de eigen woning in box 1. Doordat het inkomen ook in deze box zit, is de betaalde hypotheekrente aftrekbaar van het inkomen. Door de eigen woning over te zetten naar box 3 vervalt de hypotheekrenteaftrek en wordt de eigen woning gezien als vermogen. In het geval er een hypotheekschuld tegenover de waarde staat, valt de omvang van het vermogen vaak nog wel mee. Bij een afbetaalde woning ontstaat er een groot vermogen waarover je moet afrekenen.

Is het wel verstandig om extra af te lossen?
De plannen van het CPB straffen onder andere de aflossers. Ik krijg jaarlijks al veel minder belasting terug omdat ik al bijna zeventigduizend euro heb afbetaald. Vervolgens zou is hier fiscaal ook nog nadeel door kunnen ondervinden. Het zal ook een strop zijn voor huiseigenaren die met behulp van de hypotheekrenteaftrek maandelijks net rond kunnen komen.

Via fiscale regels worden volgens het plan de zwaar getroffen huiseigenaren gecompenseerd. Er wordt dus een lapmiddel gebruikt om de fiscale gevolgen op te vangen. Dit systeem kennen we inmiddels. Dit heeft de politiek bijvoorbeeld ook gedaan met de zorgtoeslag. In de eerste jaren werd het verschil tussen ziekenfonds en de nieuwe dure zorgverzekering gecompenseerd. In de loop der jaren worden fiscale correcties steeds verder versoberd.

Gelukkig zijn het nog maar plannen. Ik blijf gewoon aflossen en dit soort plannen weerhouden mij niet om per 2022 hypotheekvrij te zijn. De fiscale consequenties voor de toekomst zijn nu toch niet in te schatten.

Ander huis financieren met overwaarde uit oude woning

Deze week heb ik een aflevering gezien van Uitstel van executie waarin duidelijk bleek wat het probleem was tot 2008. Een gezin heeft zeven jaar geleden een huis gekocht. De nieuwe woning is gedeeltelijk gefinancierd met een overbruggingshypotheek op de vorige (nog steeds niet verkochte) woning. Er is een voorschot genomen op een overwaarde die er nog niet was.

Het gezin in deze uitzending had dus al een ander huis gekocht, zonder eerst de oude woning te verkopen. Achteraf gezien natuurlijk dom, maar in betere tijden gebeurde dat veel. Met een overbruggingshypotheek was de nieuwe woning te financieren. De overbruggingshypotheek is een zeer risicovolle hypotheekvorm die vroeger veel werd afgesloten.

Bij een sterke waardedaling van huizen ontstaan er problemen in een stroomversnelling met de overbruggingshypotheek. Ten eerste zakt de overwaarde in de oude woning. Bij verkoop zal de verkoopopbrengst niet meer voldoende zijn om de overbruggingshypotheek mee af te lossen. Het probleem wordt nog groter doordat de nieuwe woning ook in waarde zakt. Er is dus een hypotheek gesloten met als zekerheid de overwaarde die veel lager uitvalt. Het voorschot op de overwaarde is vervolgens geïnvesteerd in een huis met een dalende waarde.

Ik ben blij dat wij nooit in dat soort situaties terecht zijn gekomen. Voordat je een huis koopt, moet je eerst de oude verkopen.

De huizenprijzen zijn weer met de opmars begonnen

Slecht nieuws over de huizenmarkt deel ik ook met jullie, dus zal ik positief nieuws ook met jullie delen. De NVM is namelijk met positief nieuws gekomen over de huizenprijzen. De prijzen stijgen weer ten opzichte van één jaar geleden.

In vergelijking met het eerste kwartaal van 2013 zijn de huizenprijzen in het eerste kwartaal van 2014 met 1,2% gestegen. Helaas beleefde niet heel Nederland een prijsstijging, regionaal werd er nog fors ingeleverd op de verkoopwaarde van het huis.

Door de makelaars van het NVM zijn er 24.360 huizen verkocht in de periode van januari tot april 2014. Dit is maar liefst een stijging van 41,5% vergeleken met vorig jaar. Maar deze vergelijking geeft een vertekend beeld. Het eerste kwartaal van 2013 was namelijk een dramatisch kwartaal. De hypotheekregels zijn toen strenger geworden. Potentiële kopers hebben nog voor de jaarwisseling een huis gekocht, zodat ze nog konden profiteren van de ruimere hypotheekregels.

Voor de komende maanden en jaren verwacht ik geen sterk stijgende huizenprijzen. Er is namelijk nog steeds een groot aanbod aan huizen die in de verkoop staan. Ook de strengere eisen om een hypotheek te kunnen krijgen zal de ontwikkeling van de huizenprijzen afremmen. Er zal minder vraag zijn naar koophuizen omdat steeds meer starters geen hypotheek kunnen krijgen. Ook wordt er meer verwacht van starters. Een deel van de bijkomende kosten moeten namelijk in veel gevallen al gefinancierd worden uit eigen middelen.

Maar….de huizenprijzen stijgen weer! Overwaarde in mijn huis kan nu hard gaan stijgen. Het huis wordt steeds meer waard en mijn hypotheek wordt steeds lager.