Nederlandse hypotheekschuld stijgt weer

Voor het eerst in twee jaar is de Nederlandse hypotheekschuld weer gestegen. Dat wil zeggen dat er meer nieuwe schulden zijn afgesloten dan afbetaald. Het gaat beter met de economie en de huizenprijzen stijgen weer. Volgens economen zal er nu steeds minder afbetaald worden en juist weer meer geleend worden.

Veel huiseigenaren die de afgelopen jaren afbetaald hebben op de hypotheekschuld hebben dit gedaan omdat het noodzakelijk was. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn veel huizen onverkoopbaar geworden. Door af te lossen op de hypotheekschuld zijn de huizen nu weer beter verkoopbaar. Ook door stijgende huizenprijzen kan het probleem verholpen worden, maar de sterke dalingen maak je niet zomaar weer goed binnen een paar jaren.

Wat moet je doen als je huis nog onder water staat?

Ik krijg veel mailtjes met de vraag in hoeverre het verstandig is om extra af te lossen als de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis. Met het beantwoorden van deze vraag ben ik voorzichtig. Ik kan ze namelijk niet zomaar een advies geven zonder dat ik meer weet over hun financiële positie. Het enige wat ik kan doen is zeggen hoe ik het gedaan heb.

In mijn positie was het verstandig om mijn hypotheekschuld deels af te lossen. Wat huiseigenaren met een huis onder water is ieder geval moeten doen is een vermogen opbouwen waarmee ze in ieder geval een deel van de schuld af kunnen betalen.

Als wij het huis nu niet te koop hadden, zou ik nu weer €1.500 afbetaald hebben. Dit bedrag ga ik nu op een speciale rekening zetten om mijn nieuwe hypotheek gelijk mee te verlagen. Eigenlijk is het te beschouwen als een extra aflossing. Ik heb nu weer een klein stapje richting een hypotheekvrij huis gezet. Helaas gaat dat mij waarschijnlijk niet meer lukken op mijn 50^e.

Een verrassende wending

Zoals jullie weten zijn wij zeer fanatiek bezig om onze hypotheek af te lossen. Ons doel is om op onze  50^e hypotheekvrij te zijn, maar dat zal niet gaan lukken. Wij hebben namelijk besloten om ons huis in de verkoop te zetten.

Ruim één week geleden hebben wij een belangrijke beslissing genomen. Wij zijn zeer tevreden met ons huis, maar wij gaan nog een keer verhuizen naar een huis waar wij oud gaan worden. Het is nog erg vroeg om daar nu al aan te denken. Wij zijn immers nog maar 43 jaar. Toch hebben wij besloten om voor een ander huis te gaan. Ik zal proberen om onze motivatie  uit te leggen.

In 2003 hebben wij onze huidige woning gekocht. Beide weten wij dat wij op termijn nog weer een ander huis gaan kopen. Wij hoeven geen groter huis, maar wel een grotere kamer, een werkkamer beneden en een ruimere tuin. Door de huizencrisis zijn wij anders gaan denken. In 2012 hebben wij besloten om de hypotheek volledig af te lossen, maar wij weten beide dat wij niet voor altijd in de huidige woning blijven wonen. Alles afwegende is het voor ons verstandig om niet nog langer te wachten. Dit is het juiste moment om een stap te maken.

Op 13 september hebben wij besloten om de stap te wagen. Wij zijn mensen van het snelle beslissen en er vervolgens volledig voor gaan. Direct na het besluit hebben wij Makelaarsland ingeschakeld, een fotosessie geregeld en het huis opgeruimd om mooie foto’s te kunnen krijgen. In de tussentijd ook al een paar huizen bekeken. Sinds vandaag staat ons huis te koop. Zie Funda!

De komende jaren verwacht ik sterk stijgende huizenprijzen. Ook de hypotheekrente zal gaan stijgen. Ik ben van mening dat dit het juiste moment is om een huis te kopen. Wij wachten uiteraard wel eerst de verkoop van de oude woning af voordat wij gaan kopen.

Doel om hypotheek af te lossen blijft!

Ook nadat wij een ander huis gekocht hebben blijven wij volledig gericht op het extra aflossen. Een logisch gevolg is dat wij wel weer met een hogere hypotheekschuld komen te zitten, maar dat zou toch een keer gaan gebeuren.

Zolang het huis in de verkoop staat gaan wij niet meer aflossen. Maandelijks gaan wij nu een bedrag reserveren om bij aankoop van een ander huis minder te hoeven lenen. Bij het kopen van een ander huis heb je meer aan geld op een bankrekening.

Wij hebben het huis onder de getaxeerde waarde in de markt gezet om het huis zo snel mogelijk te verkopen. Via mijn blog houd ik jullie op de hoogte van de ontwikkelingen. De insteek van mijn blogs worden anders, maar wel met dezelfde drive en passie.

Per jaar meer dan €10.000 aflossen is onrealistisch

Ik krijg af en toe mailtjes van lezers van mijn blog, waarin staat dat ik geen juiste weerspiegeling geef van de realiteit. De meeste gezinnen zijn namelijk niet in staat om jaarlijks €10.000 tot €20.000 extra af te lossen op de hypotheek. Dit realiseer ik mij ook wel, maar het enige wat ik doe is een soort “dagboek” bijhouden over mijn doel.

Je zult mij niet horen zeggen dat het voor iedereen mogelijk moet zijn om een paar duizend euro per jaar opzij te zetten om de hypotheekschuld te verlagen. Er zijn wel veel mensen die naar mijn mening denken dat ze het niet kunnen, maar die zeker wel de financiële middelen hebben om het te doen. Ze zullen dan wel anders met geld om moeten gaan.

Fanatiek extra aflossen moet je zien als een uit de hand gelopen hobby, of een verslaving. De ene denkt bij een financiële meevaller: “Dit geld kunnen we gebruiken voor een duurdere vliegvakantie”. Bij een meevaller bereken in gelijk wat mijn hypotheekschuld gaat worden als ik de besparing gelijk doorstort naar de hypotheekbank. Extra aflossen is een manier van denken.

Maar laten we niet vergeten dat het mij ook niet aan komt waaien. Zes dagen in de week staat mijn wekker ingesteld op 05:15 uur. Drie dagen in de week ga ik naar mijn werk als verzekeringsadviseur bij een werkgever. Eerst doe ik ’s ochtends nog mijn schrijfwerk. Op de vier dagen dat ik niet in loondienst werk, ben ik minimaal 5 uren per dag bezig met het uitwerken van teksten en blogs. Ik doe het met plezier, maar het kost veel tijd.

De boodschap is….Mensen die niet extra (kunnen) aflossen moeten niet oordelen over iemand die het wel kan.

Hypotheekrente 10 jaar vast zetten voor weinig

Een aantal jaren geleden hadden de Nederlandse banken behoorlijke winstmarges in de hypotheekrentes verwerkt. Dit konden ze doen omdat er toch nauwelijks concurrentie vanuit het buitenland was. Gelukkig is daar verandering in gekomen. Je kunt de hypotheekrente nu vastzetten tegen 2,2% (met NHG). Wat opvalt is dat de aantrekkelijkste rentes hoofdzakelijk worden aangeboden door buitenlandse banken. Het is nu wel zeer aantrekkelijk om een huis te kopen.

Als je kiest voor een NHG hypotheek met een rentevast periode van 10 jaar, ziet de top vijf van laagste rentes er als volgt uit:

·         Argenta: 2,2%

·         Lloyds Bank: 2,25%

·         MoneYou: 2,3%

·         Hypotrust: 2,3%

·         MUNT Hypotheken: 2,3%

Waar blijven de Nederlandse grootbanken? Die doen ook aardig mee nu, namelijk:

·         ING Bank: 2.35 %

·         ABN Amro: 2,35%

·         Rabobank: 2,4%

De Nederlandse grootbanken verliezen marktaandeel, dus ze moeten nu ook op de prijs gaan concurreren.

De goedkoopste buitenlandse banken zijn wel voorzichtiger dan de Nederlandse banken. Een hypotheek afsluiten met NHG is geen probleem, maar als je niet kunt kiezen voor NHG is het niet mogelijk  om boven de 85% of 95% van de marktwaarde van het huis te financieren.

Raar dat de Nederlandse banken buitenlandse concurrentie nodig hebben om ons een eerlijke hypotheekrente aan te bieden.

Pas op! Hypotheek niet blind oversluiten

Het oversluiten van je hypotheek is niet altijd verstandig. Ik sprak laatst huiseigenaren die onjuist geïnformeerd zijn door hun hypotheekadviseur. Ze zouden tientallen euro’s per maand besparen door de hypotheek over te sluiten naar een andere bank en een andere hypotheekvorm. Wat de adviseur “vergeten” was om te zeggen is dat de looptijd wel een paar jaren verlengd zou worden. De lagere lasten moeten nu drie jaar langer betaald worden.

De hypotheekadviseur geeft aan dat hij het wel duidelijk heeft aangegeven dat na het oversluiten de looptijd langer zou worden. Uitgaande van een drie jaar langere looptijd is er geen besparing op de maandlasten.

Dit soort situaties kun je als leek moeilijk voorkomen zonder hulp in te schakelen. Als je niet goed thuis bent in hypotheken weet je niet waar je op moet letten. Bij het oversluiten doe je er verstandig aan om bij meerdere hypotheekadviseurs langs te gaan voor een eerste gesprek. In dit gesprek wordt er al een globale berekening gemaakt en de diverse berekeningen kun je met elkaar vergelijken. Laat eventueel de tweede adviseur ook de calculatie van de eerste adviseur zien.

Door een second opinion aan te vragen heb je een kleinere kans op een verkeerde keuze. Het eerste gesprek word je nog niet in rekening gebracht, dus het gaat je geen geld kosten.

Zorg ook altijd dat je een offerte goed doorleest. Begrijp je iets niet? Stel er vragen over. Het oversluiten van een hypotheek gaat om grote bedragen. Het is dus niet vreemd dat je eerst alles wilt begrijpen voordat je een handtekening zet.

Een dipje in de aflossingen! Deze maand 500 euro

Ik lag op ramkoers om richting de €17.000 te gaan voor 2015, maar ik ben bang dat ik even gas terug moet nemen. Onderhoudskosten aan de woning zorgen ervoor dat ik deze maand niet verder kom dan €500.

Een van de thermopane ramen in mijn huis moet vervangen worden, ongeveer €350. Nieuwe dakbedekking voor onze dakkapel moet binnenkort ook gebeuren. De kosten hiervan zijn nog niet bekend, maar ik leg alvast een reservepotje aan. Daarnaast moeten er ook nog een aantal kleine klusjes uitgevoerd worden, en klusjes kosten veel geld.

De extra aflossing zal mij een maandelijkse besparing opleveren van €1,95 bruto per maand. Hier word ik niet erg blij van, maar het is wel lekker om weer €500 van mijn hypotheekschuld af te kunnen schrijven. Mijn hypotheekschuld staat nu op €138.000. Ik heb nu al een fictieve overwaarde in het huis opgebouwd van €190.000 - €138.000 = €52.000.

Toch brengt het geen schade toe aan mijn motivatie om verder te gaan. Eind vorig jaar was ik pessimistisch over de aflossingen over 2015. Ik wist namelijk dat er “hoge” onderhoudskosten aan te zaten komen. Wij hebben het een paar maanden uitgesteld, maar we willen het nu wel op gaan pakken. Toch is het ons gelukt om al €10.500 af te lossen.

Ik ga deze aflossing vieren zoals ik al mijn aflossingen vier, namelijk zo goedkoop mogelijk.

Hypotheekrente valt licht lager uit

Per 1 juli heeft mijn leningdeel van de beleggingshypotheek de einddatum bereikt. Mijn percentage bedroeg 4,31% en is toen verlaagd naar 3,6%. Tenminste, dat dacht ik. Met het nieuwe percentage heb ik ook al gerekend. Onlangs de schriftelijke bevestiging van Centraal Beheer ontvangen. De hypotheekrente bedraagt niet 3,6%, maar 3,4%!

Ik dacht een tijd geleden een handtekening gezet te hebben voor het hogere percentage, maar het blijkt dat ik geen kopie heb bewaard.

In 2015 heb ik zoveel veranderingen doorgevoerd in mijn hypotheek, dat ik het overzicht kwijt ben geweest. Gelukkig ontvang ik keurige overzichten van de bank, dus het overzicht is weer volledig terug nu. Aan de hand van de overzichten heb ik alles gecontroleerd, en het klopt. Ik kan bijna een ordner vol maken met papieren die ik dit jaar ontvangen heb van de bank.

De onverwacht lagere hypotheekrente levert mij een maandelijkse besparing op van €11,09.

Er zijn nu geen manieren meer om met trucjes mijn maandlasten omlaag te krijgen. Het is nu de volledige focus op het aflossen van mijn schulden. De zomervakantie is voor ons nu afgelopen. Zonder dat we gekke dingen hebben gedaan is het toch een dure periode geweest. Maar daar moet natuurlijk ruimte voor zijn. Bovenop je geld gaan zitten word je ook niet vrolijker van.

Voor deze maand verwacht ik geen aflossing van €1.500. Hopen op een aflossing van €1.000.

Spaarhypotheken - Hypotheekrentes vaak te hoog

Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) betalen veel huiseigenaren met een spaarhypotheek teveel aan hypotheekrente. Sommige banken houden namelijk geen rekening met de opgebouwde waarde in de spaarhypotheek. Daarnaast is het ook nog gebruikelijk om een renteopslag te rekenen voor spaarhypotheken ten opzichte van andere hypotheekvormen.

In een spaarhypotheek wordt pas op de einddatum afbetaald. Gedurende de looptijd van de hypotheek moet er in een aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering een kapitaal opgebouwd worden. Op de einddatum bevat de polis exact voldoende waarde om de hypotheek af te lossen. De waarde in de polis heeft als bestemming de aflossing van de schuld, en kan in principe ook niet voor andere doeleinden worden gebruik.

Hypotheken die niet zijn afgesloten onder de condities van NHG, kennen een risico-opslag. Afhankelijk van de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van het huis wordt er een opslag berekend. Als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis, verwerkt de bank een hoge opslag in de hypotheekrente.

In het geval er al veel waarde in de polis zit, zou de bank de opslag moeten verlagen. De opgebouwde waarde is namelijk te beschouwen als een aflossing. Helaas doen niet alle banken dit.

Dit zou ook weer een nadeel hebben. Een lagere hypotheekrente heeft ook tot gevolg dat er minder kapitaal in de polis wordt opgebouwd. Hierdoor moet de premie voor de verzekering dus weer omhoog. Onder de streep moet het volgens VEH voor huiseigenaren uit kunnen om de hypotheekrente te verlagen. Dit geldt vooral als het geen volledige spaarhypotheek is, maar ook een deel aflossingsvrij.

Er zijn vier banken die wel rekening houden met de groeiende spaarpot, namelijk
• ABN AMRO,
• Rabobank,
• Aegon,
• Nationale Nederlanden

Weer extra aflossing op hypotheek – al €10.000 in 2015

Ik heb zojuist weer €1.500 overgemaakt naar de Achmea Hypotheekbank. Mijn hypotheek is nu verlaagd naar €138.500. Weer een besparing van €5,84 per maand aan hypotheekrente. De grens van €140.000 is doorbroken.

Ik heb nog een magische grens doorbroken. In totaal heb ik nu €60.476 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Volgende maand ben ik drie jaar bezig met het extra aflossen. Ik zit nu dus op een gemiddelde aflossing van €20.000 per jaar. Dit merk ik ook terug in mijn hypotheeklasten, maar deze geven wel een vertekend beeld. De lasten zijn namelijk ook verlaagd door een verlaging van de hypotheekrente.

In 2014 heb ik mede door een ontslagvergoeding zeer veel extra afbetaald. Eind 2014 schreef ik dat ik in 2015 veel minder zou gaan aflossen. Doordat ik sinds maart van dit jaar veel meer schrijfopdrachten heb gekregen, heb ik toch meer kunnen aflossen dan vooraf ingeschat. De belastingclaim over 2014 moet ik nog betalen, maar daar heb ik al geld voor gereserveerd.

Sta jij op het punt om de hypotheekrente weer voor een bepaalde periode vast te zetten? Lees mijn blog hierover op de website van Makelaarsland! Dit kan een nuttige tip zijn!

Sterke verlaging van de hypotheeklasten

Gisteren heb ik eindelijk bevestigd gekregen wat mijn nieuwe hypotheekrentes gaan worden. Voor meerdere leendelen weet ik nu wat de gevolgen zijn van een nieuwe rentevast periode, rentemiddeling van een hypotheekdeel en de verlaging van het risico-opslag. Uiteindelijke resultaat? Rentelasten zakken van €557,84 naar €430,52.

Het heeft mij veel moeite gekost om de wijzigingen doorgevoerd te krijgen, maar uiteindelijk is het gelukt. De besparing wordt deels veroorzaakt door de grote aflossingen over de afgelopen drie jaren. In totaal is er €58.976 afbetaald. Binnen een paar dagen heb ik weer €1.500 opgebouwd om weer een extra aflossing te kunnen doen.

Doelen stellen
Ik lig op koers om in 2022 mijn hypotheek volledig afbetaald te hebben. Om extra gemotiveerd te blijven en om de tempo erin te houden, heb ik samen met mijn vrouw zitten denken over een bestemming van de maandlasten zodra de hypotheek echt op nul staat. Het plan is nu om gedurende twee jaren na de volledige aflossing iedere maand een weekend één van de Europese hoofdsteden te bezoeken. In 2012 betaalden wij ruim €700 per maand aan rentelasten. Dit bedrag gaan wij vanaf 2022 stuk slaan in een Europese hoofdstad.

Een dergelijk doel is voor mij belangrijk om keihard te blijven werken, en om ook een duidelijk doel te blijven houden.

Nog maar €140.000 te gaan!