Verschillen in gemiddelde huizenprijzen zijn enorm

De regionale verschillen in huizenprijzen zijn gerekend over 2016 enorm. Dit blijkt uit cijfers van het CBS. De duurste huizen staan in Bloemendaal met een gemiddelde verkoopprijs van €650.000. Gemeente Pekela bungelt onderaan met een gemiddelde van €128.000. Het verschil is dus meer dan een half miljoen.

In de top drie van duurste gemeenten tref je gemeenten aan die je verwacht, namelijk Laren, Blaricum en Bloemendaal. Bij het vaststellen van de gemiddelden is er uitgegaan van de betaalde bedragen voor koophuizen in 2016. In 2015 werd er gemiddeld nog €50.000 minder betaald voor een huis in Bloemendaal.

Goedkoopste huizen staan in Groningen
Voor gemiddeld €128.000 koop je een huis in Pekela. Het is de vierde keer op rij dat deze gemeente als goedkoopste uit de bus komt. Wat verder opvalt is dat de vijf goedkoopste gemeenten in de provincie Groningen liggen. Je zou zeggen dat dit wordt veroorzaakt door de aardbevingen, maar dat zegt niet alles. In Pekela en in Veendam (op nr. 3 van goedkoopste gemeenten) is er geen overlast door aardbevingen, maar de perikelen hebben zeker wel invloed. Vroeger trokken mensen uit het westen naar de provincie Groningen na hun pensionering. Je gaat nu natuurlijk geen huis kopen in provincie Groningen.

Hypotheekrenteaftrek verder beperken?

Een aantal politieke partijen willen de regeling van de hypotheekrenteaftrek verder beperken. Van het door de CPB doorgerekende verkiezingsprogramma’s, wil alleen de VVD het laten zoals het is volgens AMweb.nl.

De hypotheekrenteaftrek is al op meerdere vlakken versoberd, maar volgens meerdere politieke partijen zijn verdere versoberingen noodzakelijk. Wat zijn de politieke plannen?

Versneld beperken van het fiscaal voordeel
In de hoogste belastingschijf bedraagt de belastingheffing 52%. Tot een paar jaren geleden was dit ook het maximaal fiscaal voordeel over hypotheekrente, maar inmiddels niet meer. Jaarlijks zakt het fiscaal voordeel met 0,5% tot de grens van 38% bereikt is. Per 2017 staat het op 50%. D66 wil de afbouw versnellen door een jaarlijks daling van 2% ipv 0.5%. De CDA wil het verlagen naar onder de 38%. Ter compensatie wordt het eigenwoningforfait verlaagd.

Maximering hypotheekbedrag
Andere partijen willen vooral kopers van dure huizen straffen. De PvdA en de ChristenUnie willen alleen nog maar hypotheekrenteaftrek verstrekken voor een hypotheekschuld tot €500.000. In tien jaren moet de regeling afgebouwd worden. De SP gaat hierin nog verder door het te beperken tot €350.000.

De aftrek volledig schrappen
GroenLinks slaat helemaal door. Zij willen de hypotheekrenteaftrek volledig afschaffen. Ook het eigenwoningforfait zou verdwijnen. Hiervoor willen ze een periode van 24 jaren uittrekken. VNL wil ook de hypotheekrenteaftrek overboord gooien. De Vrijzinnige Partij heeft de verrassende wens om de hypotheekrenteaftrek afhankelijk te maken van de woon-werkafstand. Wie werkt buiten een straal van 10 kilometer van hun eigen huis, mag de hypotheekrente niet meer aftrekken. Ik denk dat zij ergens een afslag gemist hebben. Wat een onnozel plan.

Weer 500 euro extra van de hypotheekschuld af

Vorige maand zat extra aflossen er even niet in. Deze maand gaan wij weer €500 gebruiken om de hypotheek te verlagen. In kleine stapjes kruipt de schuld weer naar de twee ton. Over een paar maanden weer een hoera momentje.

Iedere maand lossen wij in onze lineaire hypotheek €388,89 af. Mooi meegenomen, maar het stapje is maar klein. Onze hypotheek volledig aflossen zal nog de nodige tijd kosten, maar door iedere aflossing wordt de schuld ook weer lager. Hierdoor zakken de maandlasten ook weer. In december hebben wij €1.000 extra afbetaald. Vorige maand hadden we wat financiële tegenslagen, maar nu liggen we weer op ramkoers. Een extra aflossing van €500 maak ik deze maand over.

De hypotheekschuld zakt naar €202.348.

Onderhoud of aflossen?
Onze vorige hypotheek hebben wij in een paar jaren met ongeveer €70.000 verlaagd. Dat was mede mogelijk doordat wij geen geld geïnvesteerd hebben in het huis. Het aflossen ging vóór het investeren in het huis. In onze huidige woning investeren wij ook niet fors, maar alles wat ons niet aan staat, gaan wij gelijk veranderen. Gelukkig zijn wij niet zo veeleisend. Wij leggen de nadruk op de kwaliteit van het leven. Wij hebben grote plannen met de tuin, maar dat hoeft niet gelijk. Na verloop van tijd krijg je vaak ook weer andere inzichten. Wij geven onszelf de ruimte om wensen te houden. Als de wens er over een paar maanden nog is, investeren wij erin.

Het aflossen gaat ons leven niet beheersen, maar iedere euro wordt wel drie keer omgedraaid.

Deze maand niet extra aflossen

Helaas ga ik het jaar slecht beginnen. Direct de eerste maand gaan het niet lukken om een extra aflossing te storten. Ik had gehoopt op €500 aan extra aflossing, maar door tegenvallers gaat het niet lukken.

Deze week heeft de verwarming van de auto het begeven en de verwarming in huis moeten we iemand voor laten komen. De hoogte van de kosten weet ik nog niet, maar €500 gaat het zeker wel worden. De komende dagen was het de bedoeling om dit bedrag naar Aegon over te maken, maar helaas.

Toen ik nog mijn vorige woning aan het aflossen was, zou ik nu een deel van mijn buffer gebruiken. Om in de flow te blijven van het aflossen. De huidige woning is veel duurder dan de oude, dus mijn buffer kom ik niet aan. Het liefst zou ik deze nog verder verhogen. Het inkomen van een zzp’er blijft namelijk onzeker. De komende weken heb ik voldoende opdrachten, maar ik weet niet hoe het zit met de weken daarna. Ik heb er alle vertrouwen in, maar zekerheid boven alles.

Door de aflossingen in mijn lineaire hypotheek is mijn hypotheekschuld natuurlijk wel weer verlaagd. Mijn schuld staat nu op €203.237. Uitgaande van 2,6% hypotheekrente betaal ik nu aan rente €440,35, plus een aflossing van €388,89 is totaal €829,24. In kleine stapjes gaan mijn maandlasten omlaag.

Extra aflossen met iDeal

Toen ik begon met extra aflossen in 2012 was het nog ongebruikelijk. Banken waren er niet op ingesteld en hadden een complex proces. Vooraf moest de aflossing worden aangekondigd. Na goedkeuring kon ik de aflossing storten op een tussenrekening. Vervolgens ging de bank de hypotheeklening erbij zoeken. Door de vele schakels ging het ook nog wel eens mis. Gelukkig is dat verleden tijd, tenminste bij sommige banken. Het is nu zelfs al mogelijk om via iDeal extra af te lossen.

Klanten van Munt Hypotheken kunnen in de eigen online omgeving een iDeal overboeking doen. Dat is nog eens prettig. Je stort een bedrag en je ziet het resultaat gelijk in je overzicht terug. Je hoeft niet meer te wachten op de bevestiging van de aflossing. Je ziet het gelijk online. Het is net of je een pizza besteld, alleen gaat het nu om een flink bedrag waarmee je hypotheek weer lager wordt.

Er zijn al meer banken die deze mogelijkheid bieden. Onderstaande banken bieden dezelfde service:
• ASR
• Rabobank
• Nationale Nederlanden
• Florius

Helaas Aegon nog niet.

Wat gaan de huizenprijzen doen in 2017?

In 2016 zijn de huizenprijzen sterk gestegen. Wat gebeurt er in 2017? De hypotheekrentes zijn stijgende, maar aan de andere kant, de economie blijft groeien.

Met zekerheid kun je niet zeggen hoe de huizenprijzen zich gaan ontwikkelen. Dat weerhoudt economen van banken er niet van om er toch uitspraken over te doen. Ze zijn niet 100 procent waterdicht, maar op basis van het verleden en indicatoren kunnen ze redelijk goed voorspellen.

Gaan de huizenprijzen verder omhoog?
Volgens de economen van ABN Amro wel. In 2016 zijn huizen gemiddeld 5 procent meer waard geworden. Dit geeft wel een vertekend beeld, want de sterke stijging van de prijzen in onder andere Amsterdam, Utrecht en Groningen trekken het gemiddelde behoorlijk omhoog. In 2016 is de woningverkoop met 20 procent gestegen ten opzichte van 2015. Ook voor 2017 verwachten de economen een plus van de huizenprijzen van 5 procent. De woningverkoop zal wel weer iets inzakken. In 2018 wordt ook een prijsstijging verwacht, namelijk van 3 procent.

Economen zijn het niet op alle vlakken eens
De economen van ING verwachten ook stijgende huizenprijzen met ongeveer 5 procent. Daar zijn ze het over eens, maar niet over de woningverkoop. ING verwacht namelijk een verdere stijging. Hierbij baseren ze zich om de economische groei in Nederland.

Wat gaan de hypotheekrentes doen?
Direct nadat bekend is geworden dat Donald Trump de verkiezingen In de Verenigde Staten had gewonnen, is er een run op hypotheken ontstaan. Er zijn in één week 17.594 hypotheken afgesloten. Even ter vergelijking, in de laatste week van december zijn er 4.578 hypotheken afgesloten. De verwachting is dat de hypotheekrentes gaan stijgen, maar het zal waarschijnlijk in kleine stapjes gaan. Toch moeten kleine stapjes niet onderschat worden. Op een hypotheek van 250.000 euro maakt een verschil van 0,1 procent voor een rentevaste periode van 20 jaar een groot verschil in euro’s. Het gaat namelijk om een jaarlijks verschil van 250 euro. Over de gehele rentevaste periode van 5.000 euro. Indien je aflost op de hypotheek is het verschil kleiner, maar nog steeds een flink bedrag gerekend over de gehele looptijd.

2017 – Wat gaat er veranderen voor je hypotheek?

Nieuw jaar, nieuwe regels. Er gaat voor huiseigenaren en huizenkopers weer het nodige veranderen in het nieuwe jaar. Je kunt minder hypotheek krijgen, maar aan de andere kant ook juist meer. De topverdieners krijgen weer minder fiscaal voordeel.

Jaarlijks worden er veranderingen doorgevoerd per 1 januari. Rondom hypotheken zijn er ook een paar veranderingen. Het gaat om de volgende.

Nog maar 101 procent van de waarde van het huis lenen
Toen wij onze vorige woning in 2003 kochten hebben wij een hypotheek afgesloten van 110% van de waarde van het huis. Dat gaat je tegenwoordig niet meer lukken. Door de sterke verlaging van de overdrachtsbelasting hoeft dat ook niet meer, maar de kosten zijn nu ook niet meer volledig te financieren. In 2017 kun je nog maar een hypotheek krijgen van 101% van de waarde van het huis. Je moet dus spaargeld hebben om een huis te kunnen kopen. In 2016 kon je nog 102% lenen. In 2018 moet je de bijkomende kosten bij het kopen van een huis volledig met spaargeld betalen.

Weer strengere hypotheekregels?
Jaarlijks worden de leennormen vastgesteld aan de hand van berekeningen van het Nibud. In sommige situaties kun je in 2017 minder hypotheek krijgen. De rentes zijn al jaren lang zeer laag. Toch zien we dat niet terug in de maximale hypotheekverstrekking op basis van het inkomen. Ons beschermen tegen overkreditering kan ook doorslaan. Mensen die een huis huren hebben het financieel vaak zwaarder dan huiseigenaren.

Minder belastingteruggave van de hogere inkomens
De regeling voor de hypotheekrenteaftrek is/was vooral gunstig voor huiseigenaren met een riant inkomen. De hypotheekrente kon in het verleden worden afgetrokken tegen een belastingtarief van 52%. In 2016 was het percentage aan maximaal fiscaal voordeel al verlaagd naar 50,5%. In 2017 gaat het verder terug naar 50%. Dit percentage blijft jaarlijks met een half procentpunt zakken tot een percentage van 42% bereikt is.

Maximale hypotheek met NHG omhoog
Je kunt nu een huis kopen met NHG tot een bedrag van €231.132. In 2017 kun je NHG krijgen tot een koopsom van €245.000. Dus meer huizenkopers komen in aanmerking voor een hypotheek met NHG.

De ontwikkeling van de hypotheekrentes zullen belangrijk zijn in 2017. Persoonlijk denk ik dat het niet hard gaat stijgen, maar het is maar een onderbuikgevoel.

Ik wens iedereen een gelukkig en gezond 2017!

Wat moet je met je hypotheek na verkoop huis?

Sommige hypotheken kun je meenemen bij een verhuizing. Door de zeer lage rente van dit moment zullen de meest kopers de hypotheek van de oude woning niet mee willen nemen. Maar bij beleggingshypotheken, spaarhypotheken en vergelijkbare hypotheekvormen kan er wel een probleem ontstaan. Wat moet je met de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering? Afkopen lijkt logisch, maar daar kunnen fiscale consequenties aan zitten.

Wanneer ontstaat het probleem? Hypotheken die korter dan 15 jaar lopen kunnen een probleem vormen. Aan de hypotheek zit vaak een kapitaalverzekering gekoppeld. De waarde in de polis is (deels) onbelast als de verzekering minimaal 15 gelopen heeft. Bij verkoop van het huis binnen 15 jaren houd je dus een kapitaalverzekering die nog niet af te kopen is. Daar wordt in 2017 een stokje vóór gestoken.

Er is een wetsvoorstel ingediend om de termijn van 15 jaren eraf te krijgen. De Eerste Kamer moet nog akkoord gaan, maar dat gaat waarschijnlijk wel gebeuren.

Dit is goed nieuws voor huis huiseigenaren die een ander huis kopen. De afkoopsom kan mooi gebruikt worden om de nieuwe hypotheek deels af te lossen.

Hypotheek niet meer volledig aflossen?

Volgens financieel planner Paul van der Kwast is het volledig aflossen van de hypotheekschuld niet slim en ook niet nodig. Hij ventileert zijn mening op Businessinsider.nl. Laat gerust een hypotheekschuld op je huis zitten. Je raadt het al….daar ben ik het (deels) niet mee eens.

Voor nieuwe hypotheken die sinds 2013 afgesloten zijn, bestaat de verplichting om de hypotheek volledig af te lossen. Hier hebben huiseigenaren maximaal 30 jaren de tijd voor. Ze kunnen je niets verplichten, maar als jij je niet aan de regeltjes houdt, heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Dus eigenlijk ben je het wel verplicht. Volgens Van der Kwast is een restschuld op een huis helemaal niet erg, zolang de waarde van het huis maar hoger is dan de schuld. Het vermogen zit immers wel in de stenen!

Deels ben ik het met hem eens. Huiseigenaren die vlak voor hun pensioen staan moeten hun geld niet massaal gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen. Contant geld heb je meer aan dan overwaarde in een huis. Maar de boodschap vind ik niet juist. Stel, je verplichting om volledig af te lossen vervalt. Je hoeft bijvoorbeeld nog maar de helft van de hypotheek af te lossen. De financiële sector gaat hier weer slimme producten voor ontwikkelen en de focus ligt niet meer op het aflossen, maar op het drukken van de maandlasten.

Ik pleit ervoor om het volledig aflossen van de hypotheek in stand te houden. Aan de overwaarde heb je weinig als het huis niet wordt verkocht, maar geen hypotheeklasten of huur is toch al fantastisch. Er zijn genoeg ouderen die maandelijks rond moeten komen van een AOW’tje en ook nog in een huurhuis wonen waar ze maandelijks €600 of meer voor moeten betalen. Met een pensioentje plus AOW en geen hypotheeklasten of huur moet het toch mogelijk zijn om rond te komen? Het lukt immers honderdduizenden huishoudens om met minder rond te komen.

De vrijheid van een afbetaalde woning wordt vaak onderschat. In de laatste jaren vóór mijn pensioen zou ik ook niet meer aflossen, maar het is de truc om de hypotheek ruim van te voren af te lossen. Ik begrijp dat niet iedereen in die positie is, maar mensen moeten meer de nadruk leggen op het aflossen. Liever €15.000 aflossen op je schulden dan een nieuwe auto in plaats van een degelijke tweedehands auto. Het gaat om prioriteiten.

Aflossen verpest je leven

De voorgaande maanden stond mijn hoofd niet naar extra aflossen. Ook konden wij door de verhuizing het geld wel beter besteden. Deze maand ben ik weer actief begonnen en praat ik er ook weer over. Dan gebeurt er iets vreemds…. Mij wordt aangeraden om het geld te laten rollen. Ga er leuke dingen mee doen! Zolang ik mijn schulden maximaal houd ben ik volgens mensen goed bezig, maar door af te lossen boet ik in op de kwaliteit van het leven. Een rare manier van denken!

Hetzelfde gebeurde toen ik voor mijn vorige woning begon met aflossen. Als ik mijn aflosplannen vertel hebben mensen het idee dat ze mij moeten behoeden voor een misstap. Dat is geen probleem. Ik voer er graag een discussie over. Maar hieruit blijkt wel dat mensen nog steeds denken in fiscaal voordeel. Je moet je hypotheekschuld niet aflossen, want dan loop je een belastingkorting mis.

Over mijn hypotheekschuld betaal ik 2,6% rente. Iedere €1.000 aan extra aflossing levert mij maandelijks een korting op van €2,17. Dat is de moeite toch niet waard krijg ik te horen. Nee, als het mij zou gaan om lagere maandlasten, valt het voordeel inderdaad tegen. Ik heb een lineaire hypotheek, dus dalen mijn maandlasten maandelijks. De maandlasten zien dalen is genieten, maar mijn hoofddoel blijft nog steeds mijn hypotheekschuld. Mijn eerste doel is onder de €200.000 komen. Dat gaat mij zeker lukken in 2017. Dat kan ook niet anders, want maandelijks betaal ik €388,89 af. Per jaar dus €4.666,68. Uitkomen op een aflossing van €10.000 moet lukken. Eind volgend jaar zit ik dus ongeveer op een schuld van €193.626.

Ben je bezig met het oversluiten van je hypotheek en ben je een boeterente verschuldigd? Ga niet zomaar akkoord met de hoogte van de boeterente. Controleer het ook zelf. Dit kun je doen op Berekenhet.nl. Ga niet zomaar akkoord met een fantasieberekening van de bank!