Het beste uit met een variabele hypotheekrente?

Mij werd gevraagd of het verstandig is om bij het afsluiten van een hypotheek te kiezen voor een variabele hypotheekrente in plaats van een rentevaste periode. Gerekend over de afgelopen tien jaren is het zeker verstandig geweest.

Nederlanders kiezen vaak voor zekerheid. Dit blijkt ook uit het feit dat de rentevaste periodes van tien jaar of langer het populairst zijn. Kiezen voor zekerheid kost vaak wel extra geld. Als je de hypotheekrente jaren geleden voor twintig jaar had vastgezet betaal je waarschijnlijk nu een hypotheekrente tussen 7 en 8%. Huiseigenaren die een dergelijke rente moeten betalen, kunnen beter geen voorbeeldberekening maken ter vergelijking met de huidige rentes om het verschil in lasten te zien.

Kiezen voor een variabele hypotheekrente geeft de laagste maandlasten
Wegwijs.nl heeft een grafiek gemaakt waarin ze de rentevaste periode van tien jaar afzetten tegen de variabele hypotheekrente. Alleen in 2008 is de variabele rente zeer kort boven de rentevaste periode van tien jaar uit gekomen. Begin 2004 was het tarief voor tien jaar vast twee keer zo hoog als de variabele rente. De hoogte van de variabele rente wordt namelijk sterk beïnvloed door de toestand van de economie.



Is het verstandig om nu te kiezen voor een variabele rente?
De variabele rente kan in een paar maanden tijd sterk fluctueren. De hoogte van het percentage is mede afhankelijk van verwachtingen. Niemand weet wat de rente de komende jaren gaat doen, maar op basis van logica zijn er wel conclusies te trekken.

De rente staat nu historisch laag. De komende maanden kan de rente nog iets verder zakken, maar de marges zullen klein zijn. De kans op een sterke verhoging van de rentestand is logischer dan een sterke daling, omdat we nu al zeer laag zitten. Zodra de rente weer een stijgende trend laat zien, kan het ook hard gaan met de variabele rente. Bij een stijgende trend zal het naar verhouding veel duurder worden om de hypotheekrente voor tien jaar vast te zetten.

Een variabele hypotheekrente kan geld besparen, maar houd de renteontwikkelingen wel in de gaten. Bij een stijging kan het verstandig zijn om alsnog te kiezen voor zekerheid.

Lage hypotheekrente niet altijd voordelig

Voor Makelaarsland heb ik een blog geschreven over de spaarhypotheek. In deze hypotheekvorm is het over het algemeen juist niet gunstig dat de hypotheekrente zo hard gezakt is. Een lagere hypotheekrente kan zorgen voor hogere woonlasten.

De meeste huiseigenaren gaan er flink op vooruit als ze een rentevaste periode hebben die afloopt of op korte termijn afloopt. Tegen een zeer lage rente is het mogelijk om de hypotheekrente vast te zetten voor een periode van vijf of tien jaar. Toch is het niet voor alle hypotheekvormen aantrekkelijk. De spaarhypotheek is juist gunstig bij een hoge rentestand. Huiseigenaren met een spaarhypotheek moeten zich goed laten informeren bij het verlengen van de rentevaste periode. Hetzelfde geldt overigens voor de bankspaarhypotheek.

Minder betalen aan hypotheekrente en meer aan premie
De lasten in de spaarhypotheek bestaan uit hypotheekrente en uit premie voor de aan de hypotheek gekoppelde spaarverzekering. Het unieke aan deze hypotheekvorm is dat je over het spaartegoed in de polis een rentevergoeding krijgt die gelijk is aan de te betalen hypotheekrente. Bedraagt de rente in jouw hypotheek 7%, dan krijg je over het spaartegoed ook een rentevergoeding van 7%. Deze hypotheekvorm is vooral interessant bij een hoge rentestand.

Wat gebeurt er bij een verlenging van de rentevaste periode tegen een lagere rente?
De aftrekbare hypotheeklasten zullen lager uitvallen. De premie voor de spaarverzekering moet herzien worden. De lagere rentevergoeding zal zorgen voor een hogere premie. Anders zal het beoogde eindkapitaal namelijk niet gerealiseerd worden.

Lees mijn volledige blog op Makelaarsland.nl.

Weer een stapje dichter bij een hypotheekvrij huis

Stapje voor stapje benader ik mijn doel. Vandaag heb ik weer €1.500 van mijn hypotheekschuld afbetaald. In totaal heb ik nu sinds september 2012 €39.976 van mijn aflossingsvrije hypotheek afbetaald.

Door deze extra aflossingen bespaar ik nu maandelijks (€39.976 x 5,42%) €180,56. Ten opzichte van vorige maand heb ik mijn hypotheeklast weer verlaagd met €6,78.

Mijn hypotheekschuld bedraagt nu nog €159.000. Ruim twee jaar geleden stond de schuld nog bijna op twee ton. Ik lig voor op mijn schema om met mijn 50e van mijn hypotheekschuld af te zijn. Uiterlijk per maart 2022 moet ik dus van mijn hypotheeklasten af zijn.

Hypotheekvrij zijn neemt veel verplichtingen weg
En groot deel van mijn (reguliere) maandelijkse inkomsten betaal ik aan Centraal Beheer Achmea voor mijn hypotheek. De vrijheid die ik krijg op het moment dat mijn hypotheek volledig is afbetaald is mijn belangrijkste drijfveer. Ik kan bijvoorbeeld minder gaan werken. Ten eerste vallen namelijk de hypotheeklasten weg en ten tweede hoef ik maandelijks geen geld meer over te maken naar de hypotheekbank.

Mijn pensioen is nog wel een uitdaging, want ik heb nu een groot pensioentekort. Vanaf mijn 50e zal ik dus maandelijks een deel van mijn geld moeten gebruiken om mijn AOW vanaf pensioengerechtigde leeftijd aan te vullen.

Op naar de volgende aflossing!

Steeds meer huizen gedwongen verkocht

In totaal zijn er in het derde kwartaal van dit jaar 3.587 huizen gedwongen verkocht. Het ging hierbij om huizen met een hypotheek onder NHG condities. Dit is een stijging van 5% ten opzichte van het derde kwartaal van 2013. Zodra de huizenprijzen weer gaan stijgen zullen er ook steeds minder huizen gedwongen verkocht worden.

Volgens de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) blijft het leed beheersbaar. De stichting houdt wel rekening met een verdere stijging van het aantal claims op de NHG. Ondanks de gestegen aantal claims is het fondsvermogen van de stichting gestegen naar €791 miljoen. De huizenmarkt is aan het verbeteren, maar er staan nog steeds 1,1 miljoen huizen onder water.

Zolang je huis niet verkocht hoeft te worden is het geen probleem dat je huis onder water staat. Problemen ontstaan pas op het moment dat je moet verkopen. Hiervan is bijvoorbeeld sprake bij een echtscheiding of verbreken van de samenleving. Eén van beide huiseigenaren is vaak niet in staat om de woonlasten alleen te dragen. Samen in het huis blijven wonen zal ook geen optie zijn. In dit geval moet het huis gedwongen verkocht worden. Huiseigenaren met een hypotheek met NHG kunnen onder voorwaarden een claim neerleggen bij de WEW. Huiseigenaren met een hypotheek zonder NHG moeten de restschulden zelf zien weg te werken.