zondag 5 april 2015

Reactie op artikel: “Los niet af!”



In het digitale blad Intermediair van 26 maart stond een artikel van financieel expert Paul van der Kwast. Hierin geeft hij zeven redenen waarom je niet af moet lossen op je hypotheek. Ik ben het maar deels eens met de redenen die hij opgeeft. Het gaat om het volgende artikel. Per punt ga ik zijn verhaal nuanceren vanuit het gezichtspunt van een voorstander van het extra aflossen op de hypotheek.

Stelling 1 – Geld is weg!
Het geld dat je gebruikt om extra af te lossen zie je niet weer terug tot je het huis verkoopt. Dat is inderdaad een groot nadeel. Het huis is geen pinautomaat! Ik heb sinds september 2012 een bedrag van €53.976 afbetaald op mijn hypotheek. Stel, ik was in september 2012 niet gegrepen door het aflosvirus. Was mijn banksaldo op dit moment dan €53.976 hoger? Ik betwijfel het! Waarschijnlijk had ik in een nieuwere auto gereden en was mijn woonkamer een aantal meters uitgebouwd. Het geld was ook dan wel weggeweest!

Stelling 2 – Overwaarde moet je opnieuw weer investeren
De door mij afbetaalde €53.976 blijft de bestemming wonen behouden. Bij verkoop van mijn huis en het kopen van een ander huis moet dit geld weer geïnvesteerd worden in een andere woning. Persoonlijk zou ik ook niet anders willen! Ik sluit niet uit dat wij nog een keer weer gaan verhuizen, maar ook dan zal mijn doel weer worden het aflossen van de hypotheek. Een verplichte bestemming van het geld is ook geen probleem als je toch niet gaat verhuizen.

Stelling 3 – Minimaal voordeel door extra af te lossen
Als je de besparing door de extra aflossing uitdrukt in een bedrag per maand, valt de besparing inderdaad tegen. Paul van der Kwast noemt als voorbeeld een extra aflossing van €10.000. In het voorbeeld ging hij uit van een aflossingsvrije hypotheek met een hypotheekrente van 3%. De jaarlijkse besparing bedraagt netto ongeveer €180. Als je hypotheek nog 10 jaar loopt bedraagt de totale netto besparing: €1.800. Dat valt inderdaad tegen, maar hij vergeet te zeggen dat je na de resterende looptijd ook nog gewoon €10.000 moet aflossen. De schuld blijft immers bestaan. Ja, ja……. inflatie, ik ken het verhaal, maar €10.000 is €10.000.

Stelling 4 – Extra aflossen op de spaarhypotheek
Extra aflossen op de spaarhypotheek is inderdaad niet handig! De meeste huiseigenaren die extra aflossen zullen dit doen om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Stelling 5: – Let op de woekerpolis!
?? Deze stelling begrijp ik niet! Heeft niets met het extra aflossen te maken.

Stelling 6: – Overlijdensrisicoverzekering
Deze heeft ook niets met het extra aflossen te maken! Vreemd voor een artikel met als kop: “Los niet af!”. Geldt trouwens ook voor stelling 7.

Aflossen moet je met beleid doen en de nadelen van het extra aflossen in je achterhoofd houden. Nog veel belangrijker is dat het goed moet voelen. Mijn huis staat niet meer onder water en ik krijg al een lagere rentepercentage omdat mijn hypotheek valt onder een lagere risicoklasse. Dit maakt mij gelukkiger. Dat is mij meer waard dan extra geld op mijn spaarrekening. Zeker met de huidige lage spaarrentes.

27 opmerkingen:

  1. Versneld aflossen is financieel soms zeer nadelig. Als je breed belegt in fondsen loop je weinig risico maar heb je een hoger rendement dan wat de hypotheeklening kost. Zeker als je een hypotheekrente hebt die gebaseerd is op de euribor maandrente met een kleine opslag. Daarnaast is er nog steeds HRA. Elke maand kom je vanzelf dichter bij je doel door het aflossen uit te stellen.
    Vervroegd aflossen kan een fijn gevoel geven, maar je kunt hier beter rationeel naar kijken.

    Als je geld uitgeeft voor een auto, heb je daar genot van. Als je de kamer uitbouwt, heb je woongenot en stijgt de waarde van je huis.

    De overheid heeft moedwillig de huizenprijzen opgedreven met o.a. absurde grondprijzen. Dat betekent echter niet dat je niet meer moet leven. Ik hoef geen tekst op mijn grafzerk: "hij loste zijn hypotheek versneld af...".

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedenk dat door de vergrijzing in de meeste noordelijke Europese landen er zo meteen geen sociale voorzieningen meer zijn (het geld is op.....) en dat moment komt ongeveer over 10-15jaar. Dat stond al in de Grote Bosatlas op school 30 jaar geleden onder het kopje bevolkingspiramide. Dan ben je beter af als je geen verplichting meer hebt aan de bank wil je niet aan het infuus van de algemeenheid hangen.
      We wonen inmiddels gratis en dat bedrag kunnen we over de balk smijten omdat geen bank ons zo maar uit ons huis kan gooien. Dat is echt wel lekker kunnen we meedelen hoor!

      De beurs was en is momenteel helemaal casino. Ik begrijp niet waarom voor de gewone man de aandelen zo gepropageerd worden want dat is gokken! Geld van de particulier en de grote fondsen is sowieso makkelijk geld met maar weinig rendement voor de inlegger en veel risico. En dan ook nog met een reële schuld van een hypotheek aan de andere kant je moet het maar durven.....De reële economie is niet gegroeid tenminste niet zo hard als de beurs. Die waardes kloppen helemaal niet met elkaar dat kun je toch zo ook wel inzien? De boel staat op knappen en we gaan met zijn allen bergafwaarts tot in een periode van circa 2025-2030, een periode die zijn weerga onder de huidige nog levende bevolking niet kent in Nederland, in Europa, in de wereld. O ja, waar staat dat je geen hoge hypotheek kan krijgen ook al heb je je vorige huis misschien helemaal afgelost? De HRA is sowieso over 15 jaar afgeschaft dat kan een ieder toch wel aanvoelen.

      Verwijderen
  2. Mijn hypotheek lost mijn zoon af als ik dood ben,en de rest mag hij houden!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nog nooit gehoord van een hypotheek die een zoon kan aflossen!

      Verwijderen
    2. @Anoniem 7:26 Toen mijn vader overleed, had hij nog een restje hypotheek. Wij moesten vanaf het moment van overlijden de rente voor deze hypotheek betalen, want die liep gewoon door. Die lasten kwamen (samen met de opstalverzekering, en gas/water/licht van mijn vaders huis) bovenop onze eigen maandlasten. Wat waren wij opgelucht toen we het huis verkochten! Je zou er op failliet gaan of zelf een PL voor moeten afsluiten, zeker als de hypotheek nog substantieel hoog is bij overlijden van hypotheeknemer! Had je die kopzorg zo in gedachten voor je zoon, bovenop zijn verdriet over jouw overlijden?

      Verwijderen
    3. Je hoeft een erfenis niet te accepteren dus erf je ook geen eventuele schulden en erger nog misschien meer schulden dan baten en dan kun je het dus beter helemaal niet accepteren. Dat heb je zelf in de hand. En nee niet iedereen heeft een overlijdens risico verzekering of tenminste 1 die ook de gehele hypotheekverplichting van de hypotheekgever bij overlijden voldoet. Daarom dus.

      Verwijderen
    4. Het is hier niet de plek om zo'n discussie uitgebreid te voeren, maar ik merk dat Anoniem 20:36 zelf nog niet voor zo'n situatie heeft gestaan. Daarom toch nog een informatieve opmerking: Als je het laatste restje hypotheek niet wilt erven, kan dat alleen als je ook afziet van het erven van de familiefotoboeken, de erfstukken van je moeder, haar bibliotheek en de rest. En zodra je ook maar iets geregeld hebt voor de uitvaart van je vader (zoals het bellen van een uitvaartondernemer), heb je je al daadwerkelijk opgesteld als erfgenaam en kun je niet eens meer afzien van de erfenis. Wij wilden overigens helemaal niet afzien. Ik wilde alleen maar schetsen dat de periode tussen het plotseling overlijden en de verkoop van het huis, financieel gezien zwaar was. Dat had ook anders gekund, als er geen hypotheek of (idd) wel een OVR was geweest. Die afweging wilde ik Anoniem 7:26 meegeven, voordat deze zijn/haar financiële verantwoordelijkheden over de schutting van zoon kiepert.

      Verwijderen
    5. Anoniem 7;26 Jouw plan werkt toch alleen als jij er eerder mee stopt dan jouw hypotheek? Anders moet je zelf aflossen of je brutolasten als nettolasten gaan dragen.

      Verwijderen
    6. Aan Anoniem 6 april 2015 09:37; je bewering: "En zodra je ook maar iets geregeld hebt voor de uitvaart van je vader (zoals het bellen van een uitvaartondernemer), heb je je al daadwerkelijk opgesteld als erfgenaam..." klopt niet - dus als je het niet zeker weet verkondig het dan ook niet. Voor zekerheid overleg eens met een notaris of lees je in over het onderwerp. Bovendien heb je tijd voor het recht van beraad en je kunt kiezen voor beneficiaire aanvaarding. Groet, de Anoniem van 5april 2015 09:37....

      Verwijderen
  3. Ik ben voor aflossen! Heerlijk voor mijn dochters, om te weten dat ze geen hypotheek meer hoeven af te lossen als ik dood ben. Daarnaast kan ik nu juist wat meer genieten, omdat mijn maandlasten lager zijn en ik dus meer over hou. Nu los ik daarmee af, maar ik kan er ook duurdere boodschappen mee gaan doen, of meer uitgeven aan de korte vakantie of... Ik heb niet het gevoel mezelf iets te ontzeggen en voel juist een veel grotere vrijheid, nu ik al lang niet meer onder water sta en maandelijks genoeg over hou om eventueel in geval van nood, minder te kunnen verdienen en toch te kunnen blijven wonen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Er is eigenlijk geen discussie te voeren over het wel of niet aflossen. Er zijn voor beide opties veel voordelen en nadelen te noemen. Huiseigenaren moeten doen wat het beste voelt. Huiseigenaren waarvan het huis onder water staat moeten wel goed beseffen dat ze in een onverkoopbaar huis wonen. Het aflossen is bij mij ook begonnen door een huis dat onder water stond.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. hai, helemaal mee eens, extra aflossen of niet, het is maatwerk. Extra aflossen betekent voor ons "peace of mind", lagere lasten, een straks verkoopbaar huis, en ruimte om andere leuke dingen te doen die ons plezieren zoals reizen, uit eten minder werken enz.

      Verwijderen
  5. Voor mij is extra aflossen vooral rust in het hoofd en dat is onbetaalbaar:-)

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Inderdaad, wat een knullig artikel eigenlijk.
    1e stelling: Je geld is juist NIET weg als je aflost. het blijft van jezelf. De argumenten van auteur gaan alleen op als je AL je spaargeld in extra aflossingen stopt en geen buffer meer overhoudt.
    2e. v.k.a. Ik denk dat extra aflossers helemaal niet zo geïnteresseerd zijn in nog meer bijlenen. Zij streven naar laag in de lasten en hoog in zorgeloosheid.
    3e. Het klopt dat de maandelijkse besparingen pas substantieel zijn als je véél hebt afgelost. Maar dat punt bereik je toch pas als je begonnen bent met die eerste €10.000? Wij besparen inmiddels echt wel meer dan die €15 per maand uit het rekenvoorbeeld. Dat bedrag hoeven we de komende 20 jaar IEDERE MAAND niet meer over te maken.
    4e snijdt hout. Rekening mee houden.
    5e tm 7e. Zijn tips om mogelijk MEER en SNELLER te besparen op je woonlasten, dan via extra aflossen. Zeker ook doen dan. Maar óók aflossen! Moet je toch een keer doen, daar heb je nu eenmaal voor getekend. En reken maar niet dat de inflatie de komende paar jaar je loon zodanig op gaat drijven dat je je schuld makkelijker kan aflossen. Tenzij je wel houdt van een gokje en genoeg geld hebt om je gokverliezen te nemen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. De laatste 3 jaar ben ik ook begonnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek. Hoewel de vermindering van maandlasten maar in kleine stapjes gaat, zijn het toch stapjes die je de rest van je leven niet meer hoeft te betalen.
    Daarbij kwam dat onze spaarpot zodanig was gegroeid dat we die 1,2 procent vermogensrendementsheffing toch wel gingen haten. Zeker met de lage spaar rentes van tegenwoordig.
    Ook het besef dat de hypotheek rente aftrek alleen lekker meewerkt als je een goed salaris hebt.
    Dat hebben we nu nog, maar wat als je je baan verliest. Dan valt je rente aftrek ineens terug van 52%, naar misschien wel 37% of lager.
    Dus lagere inkomsten uit een WW uitkering en daarboven nog eens hogere vaste lasten...

    Minder schuld en minder vaste lasten, geeft gewoon een prettig gevoel van meer vrijheid.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. ....helemaal met je eens! Nu aflossen is ruimte creëeren voor eigen wensen en behoeften.
    Tevens moet je binnen 30 jaar toch van die aflossingsvrije af. Daarom proberen wij jaarlijks €5000 af te lossen om over 8 jaar hier vanaf te zijn!

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Deze maand worden er 10.000 euro extra afgelost. Ik ben er blij mee.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Je kunt prima je spaarhypotheek aflossen om de looptijd te verkorten tot 20 of maximale looptijd van 15 jaar.
    Gedeeltelijk aflossen kan dus weldegelijk!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hangt van de voorwaarden af van je hypotheekverstrekker.
      Ikzelf heb geïnformeerd en die 1:10 regel was bij mijn hypotheekverstrekker niet van toepassing.
      Als ik de spaarpot van een leningdeel zou volstorten dat ik bij een rentewisseling evenveel spaarvermogen als schuld hebt, kan ik hem gewoon in 1 keer aflossen zonder extra kosten.

      Maar inderdaad, sommige bankspaarhypotheken zitten minder flexibel in elkaar, waarbij substantieel aflossen of bijstorten in feite wordt ontmoedigd.

      Zoals zo vaak in de discussies op dit blog, gaat iedereen uit van zijn eigen situatie, en zelden worden argumenten uitgewisseld die betrekking hebben op een identieke situatie.

      Verwijderen
  11. hallo, vraag wij hebben een spaar hypotheek van ongeveer €175.000. Inmiddels sparen we bijna 13 jaar. Daarnaast een stuk aflossingsvrije hypotheek die we straks als eerste willen aflossen (€50000) zodat die weg is. We sparen ondertussen door voor de spaar hypotheek maar als er ruimte is om extra te sparen lijkt het ons handig om ook extra te gaan storten in de spaarhypotheek. hebben jullie tips voor ons? Ik begrijp dat je extra kunt sparen in je spaarhypotheek maar dat je niet bioven een bepaald bedrag uit mag komen (is dat de €175000 dan voor ons. Of is ipv extra sparen, extra inleggen en dan de looptijd tekorten misschien een betere optie (dan zijn we eerder van de hypotheek en dus ook de betalen rente af). Of is oversluiten naar een andere hypotheek vorm ook nog optie? We willen de aflossingsvrije eerst weg werken omdat die dan 'klaar' is. Moet nog wel even kijken op welke lening de rente het hoogste is (misschien dat dat ons nog van gedachte laat veranderen) maar ik denk dat een vast doel (1 van de hypotheken weg werken) het prettigst en overzichtelijkst werkt.

    alvast bedankt voor tips ed!

    Besparia

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Besparia bijstorten mag maar je hoogste storting mag nooit meer zijn dan tien keer de laagste storting, juist elk jaar een bedrag bijstorten levert je veel voordeel op omdat er met rente over de rente wordt gerekend met het bepalen van je premie.

      Verwijderen
    2. "bijstorten mag maar je hoogste storting mag nooit meer zijn dan tien keer de laagste storting" ja je mag alles hoor maar een keerzijde is dat de Belastingdienst komt aankloppen voor geld als je de kosteloze regels niet volgt. Er staat nergens dat het niet 'mag'. Schep duidelijkheid...

      Verwijderen
  12. Dank voor je reactie! zorgen voor een niet te lagen storting is dus handig zodat we eventueel gedurende de looptijd (mochten we ergens onverwachts een flink bedrag vandaan krijgen) we die ook kunnen storten in de spaarhyp. Elke x €300 storten is dus niet zo handig (nog niet gedaan hoor) maar beter even door sparen tot het bedrag bijv €2000 is en dan pas storten. Dan houden we de mogelijkheid open om, toch de situatie zich voordoen, een x een bedrag van bijv €20000 te storten (als daar nog ruimte voor is maar voorlopig nog wel...). Zelf zou ik eerder neigen om de looptijd van de hypotheek te verkorten als we extra kunnen gaan storten. Dan ben je eerder klaar met aflossen en hoef je ook geen rente en de bijbehorende ORV meer te betalen (de ORV zou er evt al eerder af kunnen). Wat is jou mening daarover? Of van andere lezers? tips welkom!

    dank alvast!

    Besparia

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ook wij hebben onze ORV eerder afgekocht en dat bedrag gebruikt voor aflossing. Een fijne storting en het scheelde meteen een hoop in maandlasten.

      Verwijderen
  13. Ook wij hebben wat afgelost op de bankspaarhypotheek in plaats van storten in de spaarpot.
    We vonden het belangrijker om de looptijd te verkorten om daardoor eerder hypotheek vrij te zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Leuk artikel met een nuchtere kijk.

    Aflossen geeft natuurlijk ook gewoon een goed gevoel, omdat het de afhankelijkheid en daarmee het risico verlaagt. Mensen vergeten nog al eens dat risico ook geld kost, of beter gezegd: geld kan kosten...

    BeantwoordenVerwijderen