Hypotheekrente vooruit betalen

Wist je dat je fiscaal voordeel kunt behalen door de in 2016 verschuldigde hypotheekrente deels alvast in 2015 te betalen? Dit biedt voordeel als je in 2015 een piek in het inkomen hebt, en als je vermogensrendementsheffing verschuldigd bent over je vermogen.

Door deze maand nog de hypotheekrente over 2016 vooruit te betalen, kun je de betaling nog op het inkomen van 2015 in mindering brengen. Je mag maximaal de hypotheekrente verschuldigd tot 1 juli 2016 vooruit betalen.

Waarom zou je dit doen? – Inkomen in 2016 wordt veel lager
Stel, dit jaar zit je met een deel van het inkomen in de hoogste belastingschijf. Per volgend jaar verwacht je een sterk lager inkomen, waardoor je in de 42% schijf komt. Door de hypotheekrente in 2015 nog te betalen, kun je profiteren van een hogere fiscale aftrek.

Waarom zou je dit doen? - Om de vermogensrendementsheffing te verlagen
Over 2016 gerekend ben je over jouw vermogen boven €24.347 (€48.649 voor fiscale partners) vermogensrendementsheffing verschuldigd. Je bent belasting verschuldigd over je vermogen op 1 januari. Door nog deze maand de hypotheekrente over 2016 deels te betalen, kun jij je vermogen verlagen. Over het eerste half jaar van 2016 geen hypotheekrente verschuldigd zijn is ook wel lekker.

Let wel op met extra aflossingen
Je krijgt fiscaal gedonder als je teveel vooruit gaat betalen. In het geval je in het eerste half jaar extra af gaat lossen, moet je hier bij het vooruit betalen rekening mee houden. Je kunt dus niet zomaar de verschuldigde maandelijkse rente vermenigvuldigen met zes. Houd een veilige marge aan als je extra af gaat lossen in de eerste helft van 2016.

Aflossen? Nee ik leef nu!

Mensen die niet gevangen zijn door de aflosvirus, hebben vaak het idee dat aflossende huiseigenaren niet het maximale uit het leven halen. Afgelopen week sprak ik met iemand die niet aflost omdat hij nu leeft. Ik heb hem uitgelegd dat het aflossen mij levensvreugde schenkt, maar volgens hem lever ik in op de kwaliteit van het leven.

Het lijkt wel of sommige mensen zich op hun teentjes getrapt voelen, als ik vertel over mijn aflosmissie. Ze vertellen mij de meest belachelijke redenen waarom zij tegen het extra aflossen zijn. “Ik leef nu” is wel een van de meest irritante redenen om te horen.

Sinds 2012 ben ik in mijn hoofd dagelijks bezig met het extra aflossen. Het is voor mij geen last, maar juist een positieve manier om mij ergens op te focussen. Het geld van de extra aflossingen had ik kunnen gebruiken om het leven nog aangenamer te maken. Ik had een nieuwe auto kunnen kopen en een nieuwe keuken kunnen plaatsen. Toch denk ik niet dat ik er veel gelukkiger van was geworden om het geld te gebruiken voor dergelijke aankopen.

Vóór 2012 was is een financieel adviseur die huiseigenaren vertelde dat het aflossen hoofdzakelijk nadelen heeft. Door hypotheekadviseurs wordt het nog steeds afgeraden om extra af te lossen. Je zou het geld beter kunnen gebruiken door het te beleggen, door er een lijfrentekapitaal van op te bouwen of investeren in het huis.

Steeds meer mensen komen er achter dat er eerst een grote schuld afbetaald moet worden, voordat het vrije leven kan beginnen.

Sparen? Tegen deze rente?

Ze zijn er echt. Mensen die niet sparen omdat het toch nauwelijks spaarrente opbrengt. Als ze geld nodig hebben voor een grote uitgave, lenen ze het geld wel. Sparen doe je niet voor de spaarrente, maar om iets achter de hand te hebben. Ik ben een grote voorstander van aflossen, maar een spaarkapitaal is een basisbehoefte.

Ik spaar bij de Knab Bank tegen een rente van 1,25 procent. Zij bieden op dit moment de hoogste spaarrente, maar echt blij ga je er niet van worden. In mijn blogs lijkt het vaak dat ik maandelijks niet spaar, maar alleen maar aflos. Dat klopt inderdaad, maar ik houd een flinke buffer achter de hand. Hoe hoog een buffer minimaal moet zijn, hang van verschillende factoren af.

Naar mijn mening moet een zzp’er minimaal een buffer achter de hand hebben van ongeveer één jaarsalaris. Ook werknemers die recht hebben op sociale vangnetten doen er verstandig aan om een flinke buffer aan te houden.

Lage rente is geen reden om niet te sparen
Over een spaarvermogen van €10.000 krijg ik een rentevergoeding van €125. Dat is inderdaad niet veel, maar wat zijn de alternatieven? Het geld wil ik vrij besteedbaar houden en ik ga er niet mee beleggen. Wat betreft de lage rente is het gewoon de tijd uitzitten. Waarschijnlijk blijven de rentes nog wel jaren laag, maar dat is geen reden om het geld maar uit te geven.

Mijn boodschap is….Zorg voor een financiële buffer om financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Gebruik dit geld niet om extra af te lossen, want je kunt het geld niet weer terughalen.

Toch een aflossing deze maand

Deze maand heb ik nog geen aflossing gestort bij de hypotheekbank. Ik heb ervoor gekozen om aan mijn pensioenkapitaal te werken. Toch wil ik deze maand niet zo maar voorbij laten gaan zonder een aflossing te verrichten. Vandaag heb ik €500 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit bedrag wordt afgeschreven van mijn tweede hypotheek.

Ik heb vier hypotheekdelen. Het vierde deel is een tweede hypotheek afgesloten in 2006. Oorspronkelijk was dit een bedrag van €9.977. Eind vorig jaar heb ik €1.500 hierop afbetaald, en nu staat er dus nog €8.477 open. Op deze hypotheek zit de beperking dat ik jaarlijks maximaal 20% van €9.977 = €1.995,40 mag aflossen. Dit deel betaal ik de hoogte hypotheekrente over, namelijk 5%. Ik hoop volgende maand weer €1.000 op dit deel af te betalen.

Besparing door de aflossing
De aflossing geeft mij een maandelijkse besparing van €500 x 5% = €25 / 12 = €2,08. De resterende schuld in mijn hypotheek bedraagt na de aflossing: €7.977. In principe kan ik dit bedrag boetevrij aflossen in een periode van vier jaren.

Extra aflossen wordt steeds eenvoudiger gemaakt door banken
Een paar jaren geleden moesten extra aflossingen nog speciaal aangevraagd worden. Na het verzoek duurde het vervolgens weken tot de goedkeuring kwam. Bij ING en de Rabobank was het al mogelijk om gewoon een bedrag over te maken om extra af te lossen. ABN Amro heeft nu ook voor gemak en snelheid gekozen. Ook bij de ABN hoeft het niet meer aangevraagd te worden via een adviseur.

Aflossen is een verslaving

Eind december komt er een interview met mij in een bijlage van de Elsevier. Online kun je de tekst al lezen op Voormorgen.nl. Het interview begint met “‘Verslavend’, noemt Juul Dijkhuis (1972) het aflossen van zijn hypotheek”. Het is een samenvatting geworden van mijn aflosverhaal.

Als je fanatiek bezig bent om de hypotheek naar nul te krijgen kom je in een soort flow terecht. Als je net begint met het aflossen kost het moeite om grote bedragen geld eenvoudig over te maken, maar na een aantal aflossingen zie je er erg naar uit. Je krijgt er niets tastbaars voor terug, maar het vergroot mijn levensvreugde. De omschrijving verslavend vind ik treffend.

Naast mijn verhaal over het aflossen staat hierin ook verwoord dat ik veel kracht haal uit jullie reacties en tips. Het is zeer prettig om jullie mening te horen over mijn manier van aflossen. Mijn weblog is een soort dagboek voor mij geworden. Tijdens het schrijven van blogs laad ik mijzelf weer op om de volgende aflossing bij elkaar te schrapen.

“Je moet altijd een schuld op je huis houden”

Als het over hypotheken gaat hoor je vaak de uitspraak: “Je moet altijd een schuld op je huis houden”. In het verleden kreeg je op een huis met geen of een geringe hypotheekschuld een bijtelling in verband met het eigenwoningforfait (heette in het verleden huurwaardeforfait). Sinds 2005 krijg je geen bijtelling meer, als de bijtelling het aftrekbare bedrag overtreft.

Als je hypotheek volledig is afbetaald, heb je ook geen fiscaal voordeel meer. Het blijft natuurlijk een feit dat je een hypotheek niet in stand moet houden om fiscaal voordeel te behouden. De kosten overtreffen natuurlijk altijd de fiscale baten. Een eigen woning geeft naast een aftrek ook een fiscale bijtelling, de zogenaamde eigen woningforfait. Dit is een percentage van de WOZ-waarde. Deze bijtelling verlaagd het fiscaal voordeel. Zoals al aangegeven kan de bijtelling niet hoger zijn dan de aftrek, maar dat was tot 2005 wel het geval.

Het advies dat je altijd een schuld om je hypotheek moet houden is dus al tien jaar achterhaald. Ook heeft het voor het behouden van de hypotheekvorm geen zin om een schuld te houden. Je mag het hypotheekbedrag namelijk toch niet meer verhogen binnen andere hypotheekvormen dan een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.

Ik vind het best dat mensen tegen extra aflossen zijn, maar kom wel met de juiste argumenten.

Aflossingsvrije hypotheek - Denk om het overlijdensrisico

Toen ik mijn hypotheek heb afgesloten in 2003, heb ik een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij gehouden. Dit was een bewuste keuze, want de maandlasten moesten zo laag mogelijk zijn. Naast deze aflossingsvrije hypotheek heb ik een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bij mijn overlijden zouden de hypotheeklasten namelijk niet te dragen zijn voor mijn gezin.

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er vaak te weinig gelet op de gevolgen van het overlijden. Bij het wegvallen van één van de kostwinners kan het financieel zeer zwaar worden om het gezinsleven draaiende te houden. Door extra af te lossen kun je het probleem kleiner maken, maar je moet er ook rekening mee houden dat het zo van de één op andere dag afgelopen kan zijn. Zolang er nog hypotheek op het huis zit, kan een overlijdensrisicoverzekering wenselijk zijn. Een afbetaald huis kan financieel veel rust geven aan nabestaanden.

Moet er erfbelasting betaald worden over een hypotheekvrij huis?
Erfgenamen moeten over de nalatenschap erfbelasting betalen. Gelukkig geldt er voor partners wel een hoge vrijstelling, namelijk € 633.014 (2015). Erfenis dat naar de kinderen gaat geldt een aanzienlijke lagere vrijstelling voor, namelijk € 20.047. Ook waarde in het huis telt hierin mee.

Wat kunnen de gevolgen zijn van een hoog aflossingsvrije hypotheek?
Voor andere hypotheekvormen eisen banken over het algemeen een overlijdensrisicoverzekering. Niet voor het volledige bedrag, maar wel voor een groot deel van de lening. In de meeste aflossingsvrije hypotheken zijn de maandlasten zo laag mogelijk gehouden. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Kijk eens na wat de financiële gevolgen zijn van overlijden van één van de huiseigenaren.

Door extra aflossen geen recht meer op bijstand

In de afgelopen drie jaren heb ik €60.000 afbetaald op mijn hypotheek. Stel, mijn inkomsten als zelfstandige vallen volledig weg. Door mijn aflosdrift van de afgelopen jaren heb ik geen recht meer op een bijstandsuitkering.

Als je niet in staat bent om maandelijks een inkomen te verdienen op minimaal het bestaansminimum, heb je recht op een bijstandsuitkering. Dit recht kan in de ijskast gezet worden als je vermogen bezit. Er vindt namelijk een vermogenstoets plaats. Heb je teveel vermogen? Dan moet je eerst interen op je vermogen voordat je een bijstandsuitkering krijgt. Voor een gezin wordt er een kapitaal van € 11.790 (2015) vrijgesteld. Het meerdere moet je eerst op interen.

Dit kan ik mij best voorstellen. Het is onterecht om mij financieel te ondersteunen als ik nog een kapitaal achter de hand heb. Meer moeite heb ik met het meenemen van de overwaarde in mijn huis in de vermogenstoets.

Doemscenario
Het is 2016 en mijn inkomen is van de één op de andere dag gezakt naar nul. Ik bezit nog ongeveer €10.000 aan spaargeld. Ik klopt aan bij de gemeente voor een bijstandsuitkering. Zij beoordelen mijn financiële positie, en wat blijkt? In mijn huis zit een overwaarde van €60.000. Hier heb ik drie jaren lang hard voor gewerkt en wat is mijn straf? De overwaarde wordt als vermogen gezien. Indien de overwaarde hoger is dan €49.400, telt het meerdere mee in de vermogenstoets.

Het gevolg is dat de gemeente mij een lening gaat verstrekken ter hoogte van €60.000 - €49.400. Zodra de overwaarde minus de lening lager is dan €49.400, heb ik pas recht op een uitkering die ik niet terug hoef te betalen.

Dit is geen reden om niet meer extra af te lossen, maar toont wel aan dat het vaak scheef werkt in onze verzorgingsstaat. Hetzelfde geldt voor ouderen. De mensen die een goed pensioen hebben opgebouwd, worden na hun pensionering gestraft voor hun spaardrift. Hier is niets aan te veranderen, maar het is wel oneerlijk.

Aflossen of sparen voor mijn pensioen?

Op 28 oktober schreef ik op mijn blog dat ik in november niet af ga lossen. Ik ga namelijk €1.500 storten op mijn bankspaar lijfrenterekening. De storting heb ik nog steeds niet gedaan. De twijfel is namelijk groot. Het bedrag gebruiken voor mijn pensioen kost namelijk moeite. Het geld kan ik ook gebruiken om mijn hypotheek naar €134.000 te krijgen. Denk er nu al twee weken over na en ik ben er nog niet uit.

Redenen om €1.500 wel te gebruiken voor mijn pensioen
In het jaar 2015 heb ik tot dusver veel opdrachten gehad, en dus veel geld verdient. Ik kom in de 52% belastingschijf uit met het topje van mijn inkomen. Door €1.500 te storten, krijg ik €780 terug van de belastingdienst. Fiscaal is het dus zeer aantrekkelijk. Vorig jaar ben ik met het bijsparen begonnen. Vorig jaar heb ik €1.500 gestort en eigenlijk moet ik nu ook wel weer hetzelfde bedrag storten. Over 25 jaar moet er namelijk wel een bedrag staan maar ik iets mee kan.

Redenen om €1.500 niet te gebruiken voor mijn pensioen
Als ik het bedrag niet ga gebruiken om voor mijn pensioen te sparen, ga ik het overmaken naar de hypotheekbank. Dit geeft een voldaan en beter gevoel, maar het is slimmer om voor de eerste optie te kiezen. Extra aflossen geeft mij een maandelijkse besparing van ongeveer zes euro. Aflossen brengt mij wel weer een stapje dichter bij mijn doel, namelijk een volledig afbetaald huis. Mijn rekenmachine zegt optie één, mijn gevoel zegt optie twee.

Gezond verstand spreekt het gevoel tegen. Uiteindelijk denk ik dat ik deze maand het bedrag gewoon ga storten op de bankspaarrekening, maar ik gun mijzelf nog even de tijd om er goed over na te denken. Gelukkig is daar is ook nog voldoende tijd voor.

Hoe krijg ik mijn hypotheek snel naar nul?

Als fanatieke aflosser ben ik altijd op zoek naar besparingen. Het gaat vaak om kleine besparingen, maar het is een manier van denken en omgaan met geld. Een aantal bespaarkronkels zal ik met je delen.

Kan nog wel een paar jaren mee!

Mijn auto heeft een dagwaarde tussen €1.000 en €2.000. Twee jaren geleden was de dagwaarde van mijn auto tussen €1.000 en €2.000. Ik schrijf dus niet meer af. Begin vorig jaar was het al de bedoeling om een andere auto te kopen, maar dat heb ik nog steeds niet gedaan. De onderhoudskosten vallen mij erg mee, dus waarom inruilen? Ik hoop dat ik er nog twee jaren in kan blijven rijden.

Lidmaatschap van de krant en vakbladen opzeggen

Het nieuws lees ik online en vakinhoudelijke informatie haal ik ook digitaal. Waarom zou ik nog een lidmaatschap aanhouden van bijvoorbeeld een krant? Het is jammer voor de kranten, maar een lidmaatschap is voor mij een verspilling van geld.

Jaarlijks overstappen naar een andere verzekeraar

Jaarlijks vergelijk ik mijn autoverzekering en de zorgverzekering. Voor de zorgverzekering heb ik alleen de basisverzekering en uiteraard is mijn auto WA verzekerd. Jaarlijks kijk ik voor deze verzekeringen of het verstandig is om over te stappen. Kan een paar honderd euro paar jaar schelen.

Wie het kleine niet eert….

De bovenstaande bespaarkronkels zijn nog niet zo vreemd, maar niet al mijn besparingen dragen daadwerkelijk bij aan een afbetaald huis. Hieronder een aantal besparingen die er eigenlijk niet toe doen, maar die ik wel doorvoer om mijn doel eerder te kunnen bereiken:

·         Tijdens het strijken de stekker er alvast uittrekken, terwijl ik nog één overhemd moet

·         Door blijven printen terwijl de letters bijna niet meer leesbaar zijn

·         Bij de lunch toch kiezen voor een broodje van €0,10 goedkoper

·         Bij het autorijden het gaspedaal ruim voor een rotonde/verkeerslicht alvast loslaten

·         Sokken met gaten repareren

·         Alle dingen die je nodig hebt eerst bij de Action proberen te kopen

Deze besparingen zullen niet het verschil maken, maar het zijn wel besparingen!