maandag 21 april 2014

Hypotheek extra aflossen of bijstorten?



Via de mail kreeg ik een vraag binnen die ik graag in een blog wil beantwoorden. Als je een beleggingshypotheek hebt in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, is het dan verstandiger om extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek of moet je bijstorten in de beleggingsverzekering?

Beide opties hebben voor- en nadelen. Een nadeel van het bijstorten is dat het geld belegd gaat worden. In hoeverre dit verstandig is zal pas in de toekomst blijken. Een ander groot nadeel vind ik dat het de hypotheekschuld niet verlaagd. Daarnaast in het bijstorten niet altijd mogelijk en heeft bijstorten beperkingen. Om de opgebouwde kapitaal vrij van belastingheffing te houden moet je aan voorwaarden voldoen bij het bijstorten. Hierover kun je het beste in gesprek met je hypotheekadviseur. Bijstorten kan maatwerk zijn. Indien de kapitaalverzekering een zogenaamde KEW-polis betreft is het bijstorten zelfs niet toegestaan.

Mijn voorkeur gaat uit naar het verlagen van de aflossingsvrije hypotheek. Je verlaagt de schuld en je maandlasten. Ook ben je beter bestand tegen een verdere daling van de huizenprijzen. Extra aflossen heeft weer als nadeel dat het belastingvoordeel omlaag gaat. Maar volgens mij overtreffen de voordelen de nadelen.

5 opmerkingen:

  1. Volgens mij vergeet je iets Juul: indien de KEW op beleggingen gebaseerd is, is een extra storting niet toegestaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Je hebt gelijk! Ik heb de tekst al gewijzigd. Bedankt voor de opmerking.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Heb ook een beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Die laatste heb ik inmiddels volledig afgelost. Scheelt 260 euro rente in de maand, spaar ik de komende 14 jaar uit! Ga nu voor een klein deel de beleggingshypotheek extra aflossen. Aflossen loont de moeite!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. " Extra aflossen heeft weer als nadeel dat het belastingvoordeel omlaag gaat " Ja! Zwanger of niet zwanger? Half zwanger kan niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Beleggingsverzekeringen zijn ondingen. Het is een combinatie van beleggen (tegen vaak nog hoge kosten in huisfondsen van de aanbieder) en overlijdensrisico (wat in 99.9% van de gevallen goedkoper kan). Het kan lonend zijn om die constructie te ontmantelen, bijstorten in een verzekering zou ik zeker niet doen. Grote kans dat de premie voor het verzekeringsdeel gelijk blijft, terwijl het risico daalt.

    In plaats van bijstorten kun je dan beter geld in een indexfonds storten en (mits je horizon 10+ jaren is) daarmee vermogen opbouwen om af te lossen. Aanbieders tegen relatief lage kosten zijn bijv. Meesman (in NL) en Vanguard (US).

    BeantwoordenVerwijderen