Vereniging Eigen Huis is voor afschaffen hypotheekrenteaftrek

Volgens de directeur van Vereniging Eigen Huis (VEH), Rob Mulder, moet de hypotheekrenteaftrek worden afgeschaft. Dit moet een onderdeel uitmaken van een gehele herziening van ons belastingstelsel.

Grote hervormingen beginnen met plannen. VEH is een vereniging met aanzien, maar zij hebben niet de macht om de huidige belastingplannen van staatssecretaris Wiebes van Financiën te beïnvloeden. De staatssecretaris heeft onlangs aangegeven dat de huizenmarkt deze keer niet in hervormingsplannen wordt meegenomen. Met andere woorden, de hypotheekrenteaftrek zal niets aan veranderen. Het plan van VEH is om de aftrek af te schaffen en deze te vervangen door lagere belastingschijven. De plannen gaan nu nog niet door, maar mogelijk over vijf of tien jaar wel?

Als ik nu niet actief aan het aflossen was geweest, zou ik van dit soort berichten een angstig voorgevoel krijgen. Dit is namelijk niet zomaar een uitspraak geweest van de directeur van VEH. Mulder heeft twee jaar geleden samen met onder andere de Woonbond en de NVM het plan “Wonen 4.0” gelanceerd. Hierin werd ook al gepleit voor een andere fiscale behandeling van de eigen woning.

Dit soort plannen benadrukken voor mij nog wel een keer dat het belangrijk is om niet teveel afhankelijk te zijn van de hypotheekrenteaftrek. Indien de hypotheekrenteaftrek op langere termijn inderdaad gaat verdwijnen, zijn wij als aflossers de lachende derde. Wij krijgen wel de lagere belastingheffing en hebben geen last van de afschaffing van de hypotheekrenteaftrek.

Afschaffen van de hypotheekrenteaftrek is toekomstmuziek waar wel rekening mee moet worden gehouden.

Hypotheekschuld gezakt naar €160.500

Vandaag heb ik een extra groot bedrag afbetaald op mijn hypotheekschuld, namelijk €1.876. In een eerdere blog werd ik gewezen op mijn niet mooi afgeronde hypotheekschuld van €162.376. Zou het niet extra motiveren om mooie afgeronde bedragen aan te houden? Het idee vond ik goed. Daarom heb ik vandaag een bedrag van €1.876 afbetaald!

Sinds september 2012 is mijn hypotheekschuld gezakt met €38.476. In totaal bespaar ik nu per maand: €173,78. Gerekend over alleen de aflossing van deze maand, bespaar ik nu weer €8,47 ten opzichte van vorige maand. Mijn hypotheekschuld bedraagt nu nog €160.500.

Mijn korte termijn doel ga ik volgende maand realiseren. Eind februari heb ik de grens van €170.000 doorbroken, volgende maand gaat de grens van €160.000 aan diggelen.

Gedurende het jaar 2014 gaat het mij lukken om maandelijks minimaal €1.500 extra af te lossen. De rest van de jaar heb ik namelijk veel extra opdrachten gericht op de zorgverzekering. Vanaf 1 januari moet ik weer van maand tot maand bekijken hoeveel ik opzij kan zetten om af te lossen. De inkomsten kan ik namelijk maar gedeeltelijk gebruiken om af te lossen. Er zit namelijk ook nog een belastingclaim op deze inkomsten.

Nu even weer genieten van de lagere hypotheekschuld!

Zijn banken mede verantwoordelijk voor restschulden?

Tot de kredietcrisis zijn banken te ruimhartig geweest met het verstrekken van hypotheken. Er werden te hoge leningen verstrekt, zowel ten opzichte van het inkomen als het onderpand. Maakt dit banken mede verantwoordelijk voor restschulden?

Laatst werd deze discussie weer gevoerd op de televisie over de verantwoordelijkheid van banken. De banken zijn te ver gegaan. Ze hebben adviezen verstrekt waarin onvoldoende rekening is gehouden met een mogelijke daling van de huizenprijzen. Ze hadden voorzichtiger moeten zijn met het verstrekken van tweede hypotheken en ze hebben onvoldoende rekening gehouden met een periode van crisis. Maakt dit de banken deels verantwoordelijk voor de huidige restschulden? Ja! Moeten zij huiseigenaren compenseren door een deel van de restschulden over te nemen? Nee!

Door de crisisjaren op de huizenmarkt staan er meer dan één miljoen huizen onder water. Deze huizen zijn niet te verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Door deze foute inschatting van banken moeten ook zij op de blaren zitten. Banken hebben moeite om gerealiseerde restschulden te incasseren bij de voormalige huiseigenaren. Ook terecht, want ze zijn voor een deel schuldig aan de restschulden. Toch blijft de huiseigenaar verantwoordelijk voor eigen daden.

Achteraf gezien was mijn hypotheeklast ook te hoog in vergelijking met mijn inkomen in 2004. De bank heeft mij niet verplicht om de hypotheek af te sluiten. Ik ben dus ook de hoofdschuldige voor de naar verhouding te hoge hypotheekschuld. Banken mogen wel meer doen om hun klanten te ondersteunen, maar ze hoeven geen schulden te compenseren.

Ander huis financieren met overwaarde uit oude woning

Deze week heb ik een aflevering gezien van Uitstel van executie waarin duidelijk bleek wat het probleem was tot 2008. Een gezin heeft zeven jaar geleden een huis gekocht. De nieuwe woning is gedeeltelijk gefinancierd met een overbruggingshypotheek op de vorige (nog steeds niet verkochte) woning. Er is een voorschot genomen op een overwaarde die er nog niet was.

Het gezin in deze uitzending had dus al een ander huis gekocht, zonder eerst de oude woning te verkopen. Achteraf gezien natuurlijk dom, maar in betere tijden gebeurde dat veel. Met een overbruggingshypotheek was de nieuwe woning te financieren. De overbruggingshypotheek is een zeer risicovolle hypotheekvorm die vroeger veel werd afgesloten.

Bij een sterke waardedaling van huizen ontstaan er problemen in een stroomversnelling met de overbruggingshypotheek. Ten eerste zakt de overwaarde in de oude woning. Bij verkoop zal de verkoopopbrengst niet meer voldoende zijn om de overbruggingshypotheek mee af te lossen. Het probleem wordt nog groter doordat de nieuwe woning ook in waarde zakt. Er is dus een hypotheek gesloten met als zekerheid de overwaarde die veel lager uitvalt. Het voorschot op de overwaarde is vervolgens geïnvesteerd in een huis met een dalende waarde.

Ik ben blij dat wij nooit in dat soort situaties terecht zijn gekomen. Voordat je een huis koopt, moet je eerst de oude verkopen.

Lagere hypotheekrentes in aantocht

De Europese Centrale Bank heeft vandaag de belangrijkste rentetarieven in de eurozone verlaagd naar een percentage van 0,05%. Een verdere verlaging van de hypotheekrente zit er dus weer aan te komen.

Het gaat financieel nog niet zo goed binnen Europa. Om banken aan te sporen om meer geld uit te lenen is de rente nu sterk verlaagd. Tegen een zeer lage rente kunnen banken nu geld lenen. Logisch dat de hypotheekrentes nu verder omlaag gaan. Minder goed nieuws voor spaartegoeden, maar ik stort het meeste geld toch in de stenen van mijn huis.

Volgend jaar juni moet ik één van mijn hypotheekdelen verlengen. Nu alvast een voorstel opvragen bij de bank heeft geen zin. Ze zullen mij namelijk laten bloeden voor de paar maanden die ik nog te gaan heb in de lopende rentevast periode. De kans wordt wel steeds groter dat de hypotheekrentes volgend jaar juni nog steeds extreem laag zijn.

Nu maar hopen dat de banken de huiseigenaren ook mee laten profiteren van de huidige rentestanden. De huidige winstmarge in de hypotheekrentes lijken mij ruim voldoende.

SNS Bank gaat stunten met de hypotheekrente

De vier grote Nederlandse banken hoeven nauwelijks moeite te doen om nieuwe hypotheken binnen te slepen. De meeste Nederlanders kiezen toch wel voor één van de bekende en grote banken. SNS Bank gaat toch een deel van de winstmarge prijsgeven.

Volgende week gaat de bank de rentetarieven sterk verlagen. Vooral de hypotheekrentes voor een lange rentevast periode worden sterk verlaagd. Bij het kiezen voor een rentevast periode van 20 jaar, krijg je een korting van 0,7%. Je kunt de hypotheekrente vastzetten voor 20 jaar tegen 4%. Dat zijn percentages waar je blij van kunt worden.

Bij 12 jaar rentevast krijg je een korting van 0,5% en bij 15 jaar 0,45%. Bij de kortere rentevast periodes zijn de kortingen minder groot.

SNS Bank is wel één van de vier grootste banken, maar ze moeten creatief zijn om tegen klinkende namen als Rabobank en ING op te boksen. Door te stunten proberen ze hun marktaandeel uit te breiden. Ze willen een marktaandeel behalen van 3% tot 5%. Vorig jaar was het marktaandeel op het gebied van hypotheken nog 1,8%. In juni van dit jaar is het gestegen naar 3,7%. Door overheidssteun mag de bank eigenlijk niet stunten, maar ze zullen toestemming gekregen hebben.

Een mooie ontwikkeling dat SNS Bank durft te stunten. Er ligt teveel macht bij de ABN Amro, ING en Rabobank. Laten zij ook maar marktconforme hypotheekrentes gaan vragen. Wat betreft de hoogte van de spaarrente blijven ze ook al achter.

Hypotheekschuld naar €162.376

Deze maand is het ook weer gelukt om een bedrag van €1.500 op te bouwen voor een extra aflossing. De teller staat nu op €36.600 aan extra aflossingen in een periode van twee jaren.

Het is nu twee jaar geleden dat ik mij realiseerde dat mijn huis onverkoopbaar was. Ik zat vast in mijn eigen woning. Ook kwam bij mij toen het besef dat ik iedere maand bijna twee weken moest werken om alleen al mijn bruto hypotheeklasten op te hoesten. De eerste keer heb ik gelijk €12.000 van mijn spaargeld gebruikt om mijn schuld te verlagen naar €186.976. Het voelde als een druppel op een gloeiende plaat, maar het gaf een enorme boost om op deze manier mijn schulden te verlagen.

Eerste A4-tje met aflossingen is vol
Op mijn werkkamer hangt een prikbord waarop ik mijn aflossingen noteer. Na veertien aflossingen is het lijstje vol. Dagelijks bekijk ik dit lijstje om me op dat moment te realiseren waar ik het voor doe.

Ik ben benieuwd hoe het jullie lukt om de motivatie vast te houden. Hoe maken jullie de aflossingen visueel?

Wat gaat er met mijn hypotheek gebeuren na dertig jaar?

Op Iex.nl las ik een verhaal van Jos Koets over de looptijd van een hypotheek. Een hypotheek wordt maximaal afgesloten voor een periode van dertig jaar, maar wat gebeurt er na dertig jaar? In de voorwaarden staat dat je de schuld in één keer moet inlossen.

Banken weten dat het niet realistisch is om bij het bereiken van de einddatum van de hypotheek de resterende schuld in één keer op te eisen. Toch staat dit wel expliciet in de voorwaarden. Met andere woorden, ze hebben wel de mogelijk om dat te doen. Je zult in dat geval een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Hierbij zal ook je inkomen getoetst worden. Ben je dan al met pensioen? In dat geval zullen banken terughoudend zijn om een nieuwe hypotheek te verstrekken.

Als het niet lukt om een nieuwe hypotheek af te sluiten, zal je hypotheekbank geen andere mogelijkheid hebben. De hypotheek moet wel verlengd worden. Je kunt je wel afvragen hoe hoog de rente gaat worden in dit soort gevallen.

Hypotheken worden na de looptijd gewoon verlengd, maar door de voorwaarden kunnen ze het opeisen. Houd er ook even rekening mee dat hypotheekrente maar voor een periode van dertig jaar aftrekbaar is. Is de hypotheek afgesloten vóór 1 januari ‘01, dan gaat de termijn van 30 jaar in op 1 januari 2001.

Door de aflossingsvrije hypotheek gewoon tussentijds af te lossen zit je niet met dit probleem!

Banken weten flink te verdienen aan hypotheken

Vereniging Eigen Huis heeft over de afgelopen jaren bijgehouden hoeveel winstmarge banken verwerken in de hypotheekrentes. Ze lijken te willen profiteren van de huidige lage rente. In zeven maanden tijd hebben ze hun overwinst weten te verdubbelen. Ze zijn goed bezig ten koste van de huiseigenaren.

Per oktober 2013 bedroeg de gemiddelde overwinst nog 0,4% Per mei van dit jaar was het percentage gestegen naar 0,8. De banken blijken het meeste te verdienen op de rentevast periodes van tien jaar, namelijk een extra winstmarge van 1,05%. Dit blijkt uit de Eigen Huis Rentebarometer.

Het lijkt een bewuste actie van de banken om op dit moment zoveel mogelijk geld binnen te slepen. In tijden met hoge rentes valt het meer op dat ze meer verdienen door hogere opslagen door te berekenen. De rente is nu zo laag, dat er nauwelijks aandacht wordt geschonken aan de verdiensten van de banken. Het wordt tijd dat buitenlandse banken de Nederlandse hypothekenmarkt gaan betreden. De Nederlandse grootbanken beheersen namelijk de gehele hypothekenmarkt.

De hoge winstmarges is al eerder aan de kaak gesteld door Vereniging Eigen Huis, maar de politiek lijkt geen zin te hebben om hierin mee te denken.

Besparingen doorvoeren om extra aflossen mogelijk te maken

Tijdens de zomermaanden krijg ik minder schrijfopdrachten. Financieel merk ik dat vooral in de maanden september en oktober. Dit zit mij niet lekker want het gaat ten koste van mijn aflossingen.

Om de positieve drive vast te houden, ben ik op zoek gegaan naar andere manieren om geld vrij te maken. Ik heb mijn verzekeringen een keer weer vergeleken. Hoeveel betaal ik per verzekering en kan het goedkoper? Doordat ik vrijwel jaarlijks vergelijk zit ik redelijk scherp, maar ik heb toch een besparing kunnen realiseren van in totaal een paar tientjes per jaar. Het aflossen van mijn hypotheek zal er niet veel sneller door gaan, maar alle beetjes helpen.

Kijk ook eens kritisch naar je verzekeringen
De meeste mensen vergelijken de autoverzekering nog wel eens, maar ook voor de overige verzekeringen kan het de moeite lonen. Voor bijvoorbeeld een inboedelverzekering vraagt de ene verzekeraar in sommige gevallen wel het dubbele van wat een andere verzekeraar in rekening brengt. De grootste premieverschillen zul je aantreffen in de autoverzekering. De duurste autoverzekering is in mijn geval maar liefst 3,5x zo duur in vergelijking met de goedkoopste. De duurdere autoverzekering biedt op grote lijnen dezelfde dekking als de goedkoopste.

Ook voor relatief goedkope verzekeringen kan het uit om te vergelijken. Ook als de besparing maar een paar euro bedraagt, kan het uit om over te stappen. Het is namelijk een jaarlijks terugkerende besparing. De meeste vergelijkingssites beperken zich tot de meest populaire verzekeringen. Via Gerust.nl kun je vrijwel alle verzekeringsvormen vergelijken. Ook de minder gebruikelijke verzekeringen.