Aflossen? Verhuizen? Vakantie?

Jaarlijks boeken wij een vakantie in de maand januari. Dit jaar spelen er meerdere factoren mee. Als wij ons huis gaan verkopen, kunnen wij onze vakantiedagen waarschijnlijk wel anders gebruiken. Om mijn aflosschema vol te kunnen houden, moet het geen te dure vakantie worden.

Inmiddels hebben wij besloten om gewoon een vakantie te boeken naar een zonnige bestemming. Wij kunnen ons leven namelijk niet bevriezen omdat wij misschien moeten verhuizen. Elke maand wil ik €1.250 aflossen, dus wij moeten een low budget vakantie boeken. Dat gaat lastig worden, want met schoolgaande kinderen zitten wij vast aan het hoogseizoen.

Niet op schema voor de eerste aflossing
Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik maandelijks €1.250 over ga maken. Desnoods ga ik hiervoor spaargeld gebruiken. Deze maand lig ik bepaald niet op schema om het bedrag vóór 1 februari bij elkaar te hebben. Gelukkig hebben wij ondanks onze aflosdrift voldoende geld achter de hand gehouden om een beetje in te kunnen teren, maar het is wel opletten.

Interview met Elsevier is geplaatst
Een paar maanden geleden ben ik geïnterviewd door een journalist van de Elsevier. Gisteren heb ik het tijdschrift gekregen waar het interview in staat. Op de website Voormorgen.nu kun je het interview lezen.

Sommige makelaars wekken irritatie op

Zoals jullie weten hebben wij ons huis te koop aangeboden. Wij hebben de koper nog niet gevonden, maar wij gaan wel alvast huizen bekijken die wij mogelijk willen kopen. Laatst hebben wij een huis bezichtigd met een verkoopmakelaar waarvan ik dacht dat ze uitgestorven waren. Je kent ze wel, de gladde praatjes verkopers.

Als ons huis verkocht is, moeten wij wel weten waar we weer heen willen. Wij hebben een aantal huizen binnen onze woonplaats op ons lijstje staan. Een tijdje geleden hebben wij één van deze huizen bekeken. Het huis was prachtig, maar de makelaar beviel ons slecht.

Wij hebben ons huis in de verkoop bij Makelaarsland. Dit is een bewuste keuze, want wij willen de bezichtigingen zelf doen. Wij weten namelijk meer over het huis dan een verkopende makelaar. Daarnaast willen wij ook niet duizenden euro’s betalen voor een makelaar.

Tijdens de rondleiding was de verkopende makelaar alleen maar bezig om ons ervan te overtuigen dat de verkoop beter via zijn kantoor kan gaan. Iedere vraag die wij aan die man stelden maakte hij weer een bruggetje naar hoe dom het is dat wij ons huis via de verkeerde makelaar proberen te verkopen. Wij waren zeer onder de indruk van het huis, maar de man irriteerde ons mateloos. Op den duur heb ik mijn onvrede geuit en aangegeven dat wij voor het huis komen, en niet voor zijn praatjes.

Mogelijk gaan wij het bezichtigde huis kopen, maar de makelaar gun je de verkoop gewoon niet. Dit weegt natuurlijk niet mee in onze beslissing. Onbewust is het toch een minpuntje voor het huis.

Bij het kiezen van een makelaar moet je goed letten of je de juiste persoon inschakelt. De makelaar kan namelijk veel verprutsen!

Wonen in een goedkoop hypotheekvrij huis

Een hypotheekvrij huis kun je natuurlijk sneller bereiken door een goedkoop huis te kopen. Vanuit deze gedachte is de Tiny House-beweging voortgekomen. Het is een trend in de VS en ook in Nederland heeft deze trend al veertig volgelingen. Door een klein en goedkoop huis te kopen kun je hypotheekvrij wonen.

Wat nu als je een klein en goedkoop huis koopt en het bedrag in één keer neer gaat tellen. Geen hypotheek, maar eerst een flink bedrag sparen om een huis contant te kopen.

Tiny House-beweging
In de VS staan al 10.000 huizen met een gemiddelde prijs van €34.700. Hiervoor krijg je een huis tussen de 10 en 50 vierkante meter. Mede ingegeven door de crisis worden steeds meer mensen aangemoedigd om op deze manier goedkoop te kunnen leven. Geld dat je niet hoeft te besteden aan woonlasten, kun je anders besteden.



De Tiny House-beweging zou ik persoonlijk niet gelukkig van worden!

Fijne feestdagen en een (financieel) gezond 2016

Ik kijk financieel gezien tevreden terug op 2015. Mijn hypotheek heb ik met €16.000 omlaag kunnen brengen. Dit ondanks dat ik nog met de Belastingdienst moest afrekenen over de jaren 2013 en 2014. Ook hebben wij nog duizenden euro’s moeten investeren in het huis.

Voor volgend jaar heb ik haalbare doelen gesteld. Iedere maand ga ik €1.250 overmaken. Een aflossing van €15.000 is dus het doel voor volgend jaar.

Ik lig niet op ramkoers om met mijn 50e hypotheekvrij te zijn. Ik heb nog 6 jaar en 3 maanden te gaan. In totaal dus 75 maanden. Als het mij lukt om maandelijks €1.250 af te lossen, zit ik per maart 2022 op een hypotheekschuld van €38.750. In mijn beleggingsverzekering zit nu een waarde van €13.000. Ik hoop dat deze waarde zich verder gaat uitbouwen, maar €25.750 gaat er niet bij komen. Als ik maandelijks €1.500 ga storten, ga ik in de buurt komen. Mijn hypotheeklasten dalen sterk, dus over een paar jaar de maandelijkse aflossingen maar even flink opschroeven.

Mijn doel is nog steeds om mijn huis af te lossen, maar wij hebben ook andere ambities. Zoals ik al eerder over geschreven heb, staat ons huis in de verkoop. Onze volgende woning zal zorgen voor een hogere hypotheekschuld. Op mijn 50e hypotheekvrij gaat dan niet meer lukken, maar mijn aanval op de hypotheekschuld zal niet afzwakken.

Ik wens jullie prettige dagen en een gelukkig en gezond 2016!

Extra aflossing van 3.000 euro

Mijn laatste aflossing van 2015 bedraagt €3.000. Hiermee komt de totale aflossing in 2015 uit op €16.000. €1.000 gaat af van mijn tweede hypotheek, en het resterende deel van mijn aflossingsvrije deel uit mijn eerste hypotheek. Over de tweede hypotheek betaal ik een hypotheekrente van 5%, dus weer een maandelijkse besparing van €4,17. De aflossing op mijn eerste hypotheek van €2.000 geeft mij een besparing van €7,78 per maand. Ik heb nu een derde van mijn hypotheekschuld afbetaald.

Op 1 januari bedroeg mijn hypotheek €148.500. Ik sluit het jaar af met een hypotheekschuld van €132.500. Mijn verwachting over dit jaar was een maximale aflossing van €10.000. Ik heb namelijk hoge onderhoudskosten aan het huis moeten dragen en ik moest nog afrekenen met de Belastingdienst over de jaren 2013 en 2014. Dankzij een jaar met veel schrijfopdrachten is het toch positiever uitgevallen.

Ik stel mijzelf als doel om in 2016 in totaal €15.000 af te lossen. Dit moet haalbaar zijn. Ik ga proberen om maandelijks €1.250 over te maken. Als ik een maand iets tekort kom, vul ik het bedrag aan vanuit mijn spaarrekening. Dit spreek ik met mezelf af om de focus te houden op het aflossen. Het is voor mij een stok achter de deur om het benodigde bedrag bij elkaar te schrappen. Als het lukt om in één maand €1.500 af te lossen, geeft mij dit weer ademruimte voor de volgende maand.

Eind 2016 moet mijn hypotheekschuld dus gezakt zijn naar €117.500.

Extra storting in de spaarhypotheek loont

Voor huiseigenaren met een spaarhypotheek is het extra aflossen vaak niet verstandig. Je kunt beter een extra storting doen in de spaarpolis.

Als ik een spaarhypotheek zou hebben, zou ik niet extra af gaan lossen. In deze hypotheekvorm wordt de aflossing van de hypotheekschuld bijeen gespaard in een kapitaalverzekering of via banksparen. Over het spaarkapitaal krijg je een vergoeding ter hoogte van de hypotheekrente. Betaal je 5% hypotheekrente? Dan bedraagt de vergoeding over de spaarpot ook 5%.

Wat is het effect van een extra storting?
Door een extra storting kun je de looptijd van de hypotheek verkorten, of je verlaagd de maandelijkse storting in de polis. Vooral als je een spaarhypotheek hebt met een hoge hypotheekrente, kan het extra storten uit.

Extra aflossen niet verstandig omdat?
Het financiële effect van een extra storting zal groter zijn in vergelijking met een extra aflossing. Dit komt doordat de betaalde hypotheekrente aftrekbaar is. Een extra aflossing zorg voor een lager fiscaal voordeel. Als je er wel voor kiest om extra af te lossen, moet de hoogte van de premie voor het spaardeel ook verlaagd worden. Je moet voorkomen dat de uitkering uit de kapitaalverzekering of van de bankspaarrekening hoger is dan de hypotheekschuld. Dit kan namelijk zorgen voor een fiscale heffing over de uitkering.

Mag je onbeperkt extra storten bij een spaarhypotheek?
Nee, er gelden fiscale regels. De over één jaar betaalde inleg mag niet hoger zijn dan tien keer de laagste inleg in één jaar. Als je jaarlijks €1.000 stort, mag je niet meer dan €9.000 extra inleggen in één jaar. Laat het maximale stortingsbedrag berekenen door de bank. De verantwoordelijkheid voor fouten in de berekening moet bij de geldverstrekker komen te liggen.

Op aflossingsvrij deel kan wel afbetaald worden
In het geval je een spaarhypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je natuurlijk wel op het aflossingsvrije deel aflossen.

Overleg altijd met de geldverstrekker voordat je actie onderneemt. Er kunnen haken en ogen aan extra stortingen zitten.

Hypotheekrente vooruit betalen

Wist je dat je fiscaal voordeel kunt behalen door de in 2016 verschuldigde hypotheekrente deels alvast in 2015 te betalen? Dit biedt voordeel als je in 2015 een piek in het inkomen hebt, en als je vermogensrendementsheffing verschuldigd bent over je vermogen.

Door deze maand nog de hypotheekrente over 2016 vooruit te betalen, kun je de betaling nog op het inkomen van 2015 in mindering brengen. Je mag maximaal de hypotheekrente verschuldigd tot 1 juli 2016 vooruit betalen.

Waarom zou je dit doen? – Inkomen in 2016 wordt veel lager
Stel, dit jaar zit je met een deel van het inkomen in de hoogste belastingschijf. Per volgend jaar verwacht je een sterk lager inkomen, waardoor je in de 42% schijf komt. Door de hypotheekrente in 2015 nog te betalen, kun je profiteren van een hogere fiscale aftrek.

Waarom zou je dit doen? - Om de vermogensrendementsheffing te verlagen
Over 2016 gerekend ben je over jouw vermogen boven €24.347 (€48.649 voor fiscale partners) vermogensrendementsheffing verschuldigd. Je bent belasting verschuldigd over je vermogen op 1 januari. Door nog deze maand de hypotheekrente over 2016 deels te betalen, kun jij je vermogen verlagen. Over het eerste half jaar van 2016 geen hypotheekrente verschuldigd zijn is ook wel lekker.

Let wel op met extra aflossingen
Je krijgt fiscaal gedonder als je teveel vooruit gaat betalen. In het geval je in het eerste half jaar extra af gaat lossen, moet je hier bij het vooruit betalen rekening mee houden. Je kunt dus niet zomaar de verschuldigde maandelijkse rente vermenigvuldigen met zes. Houd een veilige marge aan als je extra af gaat lossen in de eerste helft van 2016.

Aflossen? Nee ik leef nu!

Mensen die niet gevangen zijn door de aflosvirus, hebben vaak het idee dat aflossende huiseigenaren niet het maximale uit het leven halen. Afgelopen week sprak ik met iemand die niet aflost omdat hij nu leeft. Ik heb hem uitgelegd dat het aflossen mij levensvreugde schenkt, maar volgens hem lever ik in op de kwaliteit van het leven.

Het lijkt wel of sommige mensen zich op hun teentjes getrapt voelen, als ik vertel over mijn aflosmissie. Ze vertellen mij de meest belachelijke redenen waarom zij tegen het extra aflossen zijn. “Ik leef nu” is wel een van de meest irritante redenen om te horen.

Sinds 2012 ben ik in mijn hoofd dagelijks bezig met het extra aflossen. Het is voor mij geen last, maar juist een positieve manier om mij ergens op te focussen. Het geld van de extra aflossingen had ik kunnen gebruiken om het leven nog aangenamer te maken. Ik had een nieuwe auto kunnen kopen en een nieuwe keuken kunnen plaatsen. Toch denk ik niet dat ik er veel gelukkiger van was geworden om het geld te gebruiken voor dergelijke aankopen.

Vóór 2012 was is een financieel adviseur die huiseigenaren vertelde dat het aflossen hoofdzakelijk nadelen heeft. Door hypotheekadviseurs wordt het nog steeds afgeraden om extra af te lossen. Je zou het geld beter kunnen gebruiken door het te beleggen, door er een lijfrentekapitaal van op te bouwen of investeren in het huis.

Steeds meer mensen komen er achter dat er eerst een grote schuld afbetaald moet worden, voordat het vrije leven kan beginnen.

Sparen? Tegen deze rente?

Ze zijn er echt. Mensen die niet sparen omdat het toch nauwelijks spaarrente opbrengt. Als ze geld nodig hebben voor een grote uitgave, lenen ze het geld wel. Sparen doe je niet voor de spaarrente, maar om iets achter de hand te hebben. Ik ben een grote voorstander van aflossen, maar een spaarkapitaal is een basisbehoefte.

Ik spaar bij de Knab Bank tegen een rente van 1,25 procent. Zij bieden op dit moment de hoogste spaarrente, maar echt blij ga je er niet van worden. In mijn blogs lijkt het vaak dat ik maandelijks niet spaar, maar alleen maar aflos. Dat klopt inderdaad, maar ik houd een flinke buffer achter de hand. Hoe hoog een buffer minimaal moet zijn, hang van verschillende factoren af.

Naar mijn mening moet een zzp’er minimaal een buffer achter de hand hebben van ongeveer één jaarsalaris. Ook werknemers die recht hebben op sociale vangnetten doen er verstandig aan om een flinke buffer aan te houden.

Lage rente is geen reden om niet te sparen
Over een spaarvermogen van €10.000 krijg ik een rentevergoeding van €125. Dat is inderdaad niet veel, maar wat zijn de alternatieven? Het geld wil ik vrij besteedbaar houden en ik ga er niet mee beleggen. Wat betreft de lage rente is het gewoon de tijd uitzitten. Waarschijnlijk blijven de rentes nog wel jaren laag, maar dat is geen reden om het geld maar uit te geven.

Mijn boodschap is….Zorg voor een financiële buffer om financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Gebruik dit geld niet om extra af te lossen, want je kunt het geld niet weer terughalen.

Toch een aflossing deze maand

Deze maand heb ik nog geen aflossing gestort bij de hypotheekbank. Ik heb ervoor gekozen om aan mijn pensioenkapitaal te werken. Toch wil ik deze maand niet zo maar voorbij laten gaan zonder een aflossing te verrichten. Vandaag heb ik €500 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit bedrag wordt afgeschreven van mijn tweede hypotheek.

Ik heb vier hypotheekdelen. Het vierde deel is een tweede hypotheek afgesloten in 2006. Oorspronkelijk was dit een bedrag van €9.977. Eind vorig jaar heb ik €1.500 hierop afbetaald, en nu staat er dus nog €8.477 open. Op deze hypotheek zit de beperking dat ik jaarlijks maximaal 20% van €9.977 = €1.995,40 mag aflossen. Dit deel betaal ik de hoogte hypotheekrente over, namelijk 5%. Ik hoop volgende maand weer €1.000 op dit deel af te betalen.

Besparing door de aflossing
De aflossing geeft mij een maandelijkse besparing van €500 x 5% = €25 / 12 = €2,08. De resterende schuld in mijn hypotheek bedraagt na de aflossing: €7.977. In principe kan ik dit bedrag boetevrij aflossen in een periode van vier jaren.

Extra aflossen wordt steeds eenvoudiger gemaakt door banken
Een paar jaren geleden moesten extra aflossingen nog speciaal aangevraagd worden. Na het verzoek duurde het vervolgens weken tot de goedkeuring kwam. Bij ING en de Rabobank was het al mogelijk om gewoon een bedrag over te maken om extra af te lossen. ABN Amro heeft nu ook voor gemak en snelheid gekozen. Ook bij de ABN hoeft het niet meer aangevraagd te worden via een adviseur.